闺蜜借呗背后的社交压力与融资风险探讨|社交融资与风险管理

理解“闺蜜让我借她借呗”的现象

在当代中国的社会关系网络中，人情借贷已成为一种普遍的社会现象。这种非正式金融活动往往发生在亲属、朋友和熟人之间，被称为“社交型融资”。“闺蜜让我借她借呗”就是这种现象的一种典型表现形式。简单来说，这就是指借款人通过亲朋好友推荐或直接请求，在蚂蚁金服旗下的信用贷款产品“借呗”上获取个人信贷额度，并将资金用于满足自身消费需求或应对短期资金周转需求。

从项目融资的专业角度来看，这种借贷关系虽然绕过了传统的金融机构审批流程，但却存在极大的法律、道德和社会风险。特别是在借款人之间往往存在着较为复杂的亲属和朋友关系，这使得借贷双方在订立协议时容易忽视潜在的违约风险，进而导致后期可能出现的情感纠纷和信任危机。

从项目融资的专业视角出发，结合实际案例对“闺蜜借呗”现象进行深入分析，并探讨此类非正式融资行为背后所隐藏的风险与挑战，最终提出相应的风险管理建议。

闺蜜借呗背后的社交压力与融资风险探讨|社交融资与风险管理 图1

“借呗”平台的运作机制及其法律属性

在分析“闺蜜借呗”现象之前，我们需要先了解蚂蚁金服“借呗”这一金融产品的基本运作机制和法律属性。作为一种互联网消费信贷产品，“借呗”本质上是基于用户的信用评分、消费记录和社交数据，为用户提供的无抵押信用贷款服务。

从项目融资的角度来看，“借呗”的资金来源主要是依靠ABS（资产支持证券）和储架式发行等金融工具进行融资。这些金融产品的风险控制措施包括对借款人的信用评估、还款能力和担保能力进行严格审查。在实际操作中，由于“借呗”额度的开通往往需要借助熟人推荐或社交关系验证，这就导致了很多借款人难以通过传统的风控审核。

案例分析：张三与李四的故事

让我们来看一个案例：

25岁的张女士在一次闺蜜聚会中被闺蜜李女士拉去开通“借呗”。李女士表示自己最近急需一笔资金周转，并承诺会很快还款。出于情面，张女士同意用自己的身份信息帮李女士开通了30,0元的借款额度。

一个月后，李女士因经营微商被骗导致无法按时还款。张女士不仅需要承担连带责任，还被银行列入了个人征信黑名单，严重影响了她的信用记录和未来融资能力。

通过这个案例“借呗”虽然是以个人名义申请的信用贷款，但存在一定的共同借款关系。在法律上，如果借款人无力偿还债务，推荐人或实际使用资金的人可能会被视为连带责任人。

“闺蜜借呗”的法律与道德风险

从法律角度来看，“闺蜜借呗”这种融资行为可能涉及以下几方面的问题：

1. 民间借贷的高利贷风险：虽然“借呗”的利息成本相对较低，但如果借款人逾期还款，平台会收取较高的滞纳金和罚息。在某些情况下，实际用款人可能会通过民间渠道进行资金拆借，导致融资利率畸高。

2. 共同借款责任：如果借款人无法按时偿还贷款，“借呗”推荐人可能需要承担连带还款责任。这在法律上构成了典型的“共同借款人”关系。

3. 个人信息泄露风险：为了开通“借呗”，借款人和推荐人需要提供详细的个人信息，包括身份证号码、银行账户信息等。如果这些信息被不法分子利用，可能导致更大的经济损失。

从道德角度来看，“闺蜜借呗”可能会破坏原本良好的人际关系。当借款一方无法按时还款时，容易引发情感冲突甚至友谊破裂。在某些情况下，借款人可能还会通过“P2P”方式向其他朋友借钱还贷，形成连锁债务危机。

构建完善的风险控制体系

为了避免因“闺蜜借呗”而产生的法律和伦理风险，我们可以从以下几个方面着手进行风险管理：

1. 加强法律知识普及：借贷双方都应充分了解相关的法律法规，明确各自的权利与义务。特别是在涉及到共同借款责任时，必须签署正式的书面协议。

2. 建立严格的风控体系：

对于实际借款人，要对其偿债能力进行调查评估。

推荐人应对借款人的还款能力和信用状况有充分了解。

签署详细的借贷合同，并约定违约处理机制。

3. 引入第三方担保措施：在有条件的情况下，可以要求借款人提供一定的抵押物或由可靠的第三方机构提供连带责任保证。

4. 加强金融知识教育：通过社区讲座、网络课程等形式，普及科学的融资理念和风险管理意识，帮助人们建立健康的财务观念。

“借呗”平台的社会影响与未来发展

从社会学角度来看，“闺蜜借呗”的普遍存在反映了中国社会中熟人借贷这一文化现象的特点。这种融资方式虽然在一定程度上缓解了个人的短期资金需求，但也带来了诸多负面影响，包括：

增加了借款人的还款压力

加剧了 lender 的信任危机

可能引发系统性金融风险

从平台的角度来看，“借呗”应当承担更多的社会责任，在用户教育、风险提示和合规管理方面发挥更大的作用。

提高对推荐人的风险告知义务

定期进行借款人资质审查

闺蜜借呗背后的社交压力与融资风险探讨|社交融资与风险管理 图2

建立健全的逾期贷款追偿机制

开展消费者权益保护工作

“闺蜜借呗”这种融资现象虽然体现了熟人之间的信任关系，但在实际操作中却蕴含着巨大的法律和道德风险。作为专业的项目融资从业者，我们需要从以下几个方面入手：

1. 加强对非正式金融活动的风险管理

2. 提高公众的金融素养和法律意识

3. 推动建立更加完善的社会化征信体系

只有这样，“闺蜜借呗”才能真正回归其最初的互助性质，而不是成为引发社会矛盾的定时炸弹。随着金融科技的发展和社会信用体系的完善，相信这种非正式融资行为的发生频率将会逐渐降低。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）