北京中鼎经纬实业发展有限公司银行按揭服务费|贷款审核未通过|退费流程及法律依据解析

在项目融资过程中，按揭服务费的收取与退还问题一直是各方关注的焦点。尤其是在银行对某些建设项目或企业贷款进行严格的信用审查后，若最终未能获得批准，相关的服务费用如何处理便成为了实务中亟待解决的问题。结合项目融资领域的行业经验，深入解析在银行审核未通过的情况下，按揭服务费是否可以退还，以及具体的退费流程和法律依据。

按揭服务费

按揭服务费是指在贷款申请过程中，借款人或其 intermediary（中介机构）向银行或其他金融机构支付的、用于覆盖贷款审批及后续管理工作的费用。这类费用通常包括贷款手续费、评估费、抵押登记费等相关服务内容。根据项目融资的行业惯例，按揭服务费一般是以一次性收取为主，但也存在分期收取的情况。

在具体业务操作中，按揭服务费的收费标准由各金融机构自行制定，并通常在贷款合同或相关协议中进行明确约定。在实践中，由于不同机构收费方式和政策可能存在差异，这就为后续可能产生的退费问题埋下了伏笔。

银行审核未通过的具体情形

在项目融资活动中，导致银行最终审核不通过的情形多种多样：

银行按揭服务费|贷款审核未通过|退费流程及法律依据解析 图1

（1） 基础条件不符：如企业或项目的财务指标不符合贷款要求；

（2） 风险评估过高：银行对特定项目的收益预期或风险敞口持谨慎态度；

（3） 资料提交瑕疵：借款人没能按时提供完整的申请材料；

银行按揭服务费|贷款审核未通过|退费流程及法律依据解析 图2

（4） 担保措施不足：项目抵押物价值不足以覆盖贷款本息；

（5） 宏观政策调整：如行业准入标准提高、信贷额度收紧等。

在这些情况下，特别是在银行已收取按揭服务费之后，如何妥善处理退费问题就显得尤为重要。目前行业内对此类情况尚没有统一的规范，因此需要结合具体的合同约定和法律规定进行判断。

退费流程及法律依据

（一）退费的基本原则

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《商业银行服务收费管理办法》的相关规定，在银行审核未通过的情况下，若按揭服务费已经收取，其是否退还以及具体金额的确定需要遵循以下原则：

1. 合同约定优先：应严格按照贷款合同或服务协议中关于退费条款的约定执行；

2. 公平合理：不得显失公平，应回收与实际服务对应的费用；

3. 协商解决：在合同未明确约定的情况下，应通过双方协商确定退费事宜。

（二）具体退费流程

1. 提交退款申请

借款人应在收到银行的正式审核意见后，以书面形式向贷款机构提出退款申请。退款申请中应包含以下信息：

贷款申请编号；

支付服务费的时间和金额；

审核未通过的具体原因；

其他相关证明材料。

2. 材料审查

银行收到退款申请后，将对以下内容进行审核：

借款人的主体资格是否符合；

贷款申请过程中提供的材料是否完整；

审核未通过的原因是否与服务费的收取存在直接关联；

是否存在恶意套取服务费的情形。

3. 确定退费金额

根据项目的具体情况，银行可能会扣除部分与实际服务相关的费用，如贷款审查期间已经产生的评估费、律师费等。最终的退费金额需经双方协商一致确认，并签订书面补充协议。

4. 办理退款手续

在确定退费后，银行应当按照约定的期限和退还相应款项。对于大额项目融资而言，还可能需要通过公证或第三方见证的确保交易安全。

（三）法律支持与建议

1. 合同条款的设计

银行在设计贷款合同或服务协议时，应尽量明确以下

在哪些情况下可以申请退费；

退费的具体比例和计算；

审核处理的时间节点；

违约责任及争议解决机制。

2. 双方权利义务的平衡

虽然从理论上讲，银行应尽可能维护贷款人的权益，但也要注意保护借款人的合法利益。在实际操作中，应避免过度收费或无理拒绝合理退款请求的情况。

特殊案例分析

案例一：某房地产开发企业在向某商业银行申请项目贷款时被要求缴纳按揭服务费50万元。但在贷款审批过程中，银行因其财务数据存在问题而未予批准。借款人随后提出退费请求，并主张全额退还。

处理结果：

银行方面认为应扣除20%作为前期评估费用；

某些评估报告已经完成并产生实际成本；

最终双方协商确定退还80%的费用，即40万元。

案例二：某大型制造企业因行业政策调整被银行告知无法通过贷款审批。该企业在申请过程中已支付服务费20万元。

处理结果：

根据合同约定，在宏观调控因素导致的审贷不通过情况下，可退回70%的服务费；

就其余30%的部分，双方另行协商处理方案。

预防措施与行业建议

（一）针对借款人的建议

1. 认真阅读合同条款，重点关注退费条件和比例；

2. 在签署合同前，充分评估项目的可行性；

3. 如有必要，可专业的财务顾问或律师；

4. 做好审贷未通过的心理准备及相应的资金安排。

（二）针对金融机构的建议

1. 建立更加完善的退费管理制度；

2. 加强对贷款申请材料的审核力度；

3. 完善合同条款，明确各类情形下的权利义务；

4. 提供多样化的收费和退费选择。

（三）行业规范与

此类问题的有效解决需要整个行业的共同努力。建议相关行业协会牵头制定统一的退费标准，并通过定期培训提高从业人员的合规意识。

按揭服务费的收取与退还是一个复杂的问题，涉及到法律关系、合同履行以及道德风险等多个层面。在银行审核未通过的情况下，双方应本着平等协商的原则妥善处理退费事宜，既维护金融机构的合法权益，也要保障借款人的合理利益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）