北京中鼎经纬实业发展有限公司购房贷款做假流水的风险及银行风控策略研究

随着我国房地产市场的快速发展，购房者对贷款的需求日益增加。在实际操作中，部分购房者为了获得更高的贷款额度或满足银行的贷款条件，采取了各种违规手段，其中最为常见的是通过“做假流水”来规避银行审核。这种行为不仅违反了金融监管规定，还给银行带来了巨大的信贷风险。从项目融资和企业贷款行业的角度出发，深入分析购房贷款中“做假流水”的现状、风险及应对策略。

“做假流水”现象的现状与成因

“做假流水”，是指购房者通过伪造银行流水记录或其他收入证明材料，以虚增自身收入能力的方式，骗取银行的信任并获得更高额度的房贷。这种行为的本质是一种金融欺诈，其目的在于规避银行对借款人资质和还款能力的严格审核。

从行业现状来看，“做假流水”现象主要集中在以下几类人群：

1. 收入不稳定者：一些自雇人士或灵活就业人员由于收入波动较大，难以提供稳定的银行流水记录。

购房贷款做假流水的风险及银行风控策略研究 图1

2. 高收入但低流水者：部分高收入群体可能因投资理财或其他原因导致银行流水较低，无法满足贷款资质要求。

3. 信用记录不佳者：个别借款人希望通过“做假流水”来掩盖自身存在的信用污点。

从成因上分析，“做假流水”的盛行主要受到以下几个因素的驱动：

房地产市场调控政策持续收紧。为了抑制房地产泡沫，国家出台了一系列限购、限贷政策，使得购房者获取贷款的难度增加。

部分借款人存在投机心理。一些投资者希望通过购买多套房产进行投资增值，但又受制于首付比例和还款能力的要求。

中介机构的推波助澜。一些不法中介公司为了牟取暴利，主动为客户提供虚假流水制作服务。

“做假流水分项目融资与企业贷款业务的影响

购房贷款做假流水的风险及银行风控策略研究 图2

从项目融资的角度来看，“做假流水”行为看似只影响个人购房者，但其背后折射出的问题已蔓延至整个信贷市场。具体表现在：

1. 影响银行资产质量：大量虚假贷款的发放将直接导致不良贷款率上升。

2. 削弱风险定价能力：银行在面对大量造假信息时难以准确评估借款人的真实信用风险。

3. 增加系统性金融风险：如果虚假贷款形成规模，可能引发区域性金融 instability。

从企业贷款业务的角度看，“做假流水”现象也在间接影响着企业的融资环境。因为很多个人住房贷款与企业经营贷款存在交叉关联，个别借款人的道德风险会传导至整个信贷体系中。

银行在风险控制中的应对策略

面对“做假流水”这一顽疾，各金融机构需要采取一系列有效的风控措施来应对：

1. 强化审查技术：引入大数据分析和人工智能技术，建立多层次的身份认证机制。

2. 优化审核流程：加强对借款人资金流水的交叉验证能力，通过税务、社保等第三方数据进行比对。

3. 建立黑白名单制度：对于存在造假行为的中介机构和个人实施联合惩戒。

4. 提高首付比例和贷款利率：针对风险较高的借款人制定差异化的信贷政策。

法律与合规管理

从法律层面来看，治理“做假流水”需要构建多层次的监管体系：

完善法律法规：加大对金融欺诈行为的处罚力度，提高违法成本。

规范中介市场：加强对房地产中介行业的监督和管理，打击非法金融活动。

加强信息共享：建立跨部门的信息协查机制，实现对借款人资质的有效甄别。

与建议

“做假流水”现象的存在不仅破坏了正常的金融市场秩序，还给银行的资产质量带来了严重威胁。在项目融资和企业贷款领域中，这一问题已经到了非解决不可的地步。金融机构需要从技术、制度、法律等多个维度入手，建立全方位的风控体系。

作为行业从业者，我们必须清醒认识到：只有坚持合规经营，才能实现行业的可持续发展。银行等金融机构应当强化内部管理，提高风险识别能力；监管部门要加大执法力度，维护良好的金融市场环境；社会各界也要加强对金融知识的普及和宣传，共同营造健康的信贷文化。

“做假流水”不是简单的个人行为问题，而是关系到整个金融体系安全的重大课题。各方唯有携手合作，才能有效遏制这一现象的蔓延，保证我国房地产市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）