北京中鼎经纬实业发展有限公司经营贷款排查与房地产金融风险管控

随着我国经济发展进入新阶段，房地产市场调控政策不断加码，尤其是在“房住不炒”的总基调下，房地产贷款集中度管理和经营贷违规流入楼市等问题成为监管部门重点整治的目标。从项目融资和企业贷款行业的视角出发，详细探讨当前开展的经营贷款排查工作及其对企业融资环境和金融市场的影响。

经营贷款排查的背景与意义

2020年12月，中国人民银行与银保监会联合出台银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，明确分档设定房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。这一政策的核心目标是防范金融体系的系统性风险，避免过度资金流入房地产市场，从而实现经济结构的优化和金融资源的合理配置。

从执行效果来看，截至2021年4月末，银行业金融机构房地产贷款集中度同比下降0.5个百分点，其中6家国有大型银行全部实现了集中度下降。这表明政策的引导作用已经显现，金融机构正在积极调整信贷结构，逐步降低对房地产行业的依赖。

在经营贷违规流入楼市的问题上仍然存在一些顽固现象。部分企业和个人利用经营贷资金用于房地产投资或消费，扰乱了房贷市场的正常秩序。针对这一问题，监管部门采取了一系列措施，包括加强贷款用途管理、严格审查借款人的资质和贷款用途的真实性等。

经营贷款排查与房地产金融风险管控 图1

经营贷款排查的核心内容与实施方法

在开展经营贷款排查工作中，银行机构主要从以下几个方面入手：

1. 加强贷前调查

核实借款人身份：确保借款人为从事实际生产经营的企业主，而非非营销人员。

索取并审核企业经营状况相关证明：包括营业执照、税务记录、银行流水等材料。

通过多方渠道交叉验证：利用工商信息公开平台、企业信用信息公示系统等途径查询企业真实性。

2. 严控贷款用途

明确禁止将经营贷资金用於购房首付或还房贷本息。

跟踪资金流向，确保贷款资金真正流入生产经营活动。

利用大数据、 artificial intelligence等技术手段对资金流进行实时监测。

3. 加强风险评估

建立全面的借款人信用评价体系，INCLUDING ESG（环境、社会和公司治理）指标。

考察企业经营状况的可持续性，包括财务状况、市场前景等。

定期更新风险评级，动态调整信贷政策。

4. 强化贷后管理

定期开展贷款跟踪检查，确保资金用途合规。

建立异常情况报警机制，对於贷後资金流向异常的情况及时采取措施。

通过智能化风控平台提升监控效率。

排查工作对企业融资环境的影响

1. 提高了信贷准入门槛

经营贷款的审核标准愈加严格，企业需要提供更为详细和齐全的材料，这在一定层面上增加了企业融资的难度。

2. 加强了贷後督导

银行机构对於贷款资金使用的追踪更加仔细，这虽然提高了金融安全，但也可能影响企业经营的 flexibility.

3. 引发了一些信贷错配问题

部分企业因无法满足新的信贷条件而不得不转向成本更高的融资渠道，这在一定程度上抬高了市场整体的融资成本。

未来发展与改进建议

针对当前经营贷款排查工作存在的问题和挑战，笔者认为可以从以下几个方面进一步完善：

经营贷款排查与房地产金融风险管控 图2

1. 完善数据共享机制

推动跨部门数据共享，提升银行机构进行贷前调查和风险评估的效率。

2. 建立激励约束机制

对於严格执行信贷政策的金融机构给予政策上の优惠，对於违规行为加大处罚力度。

3. 加大科技投入

进一步发挥technology在信贷管理中的作用，开发更多智能化、自动化的风控工具，提升经营贷款排查工作的效率和精准度。

经营贷款排查工作是守住房地产金融风险的重要防线，也是促进整体经济健康发展的必要条件。虽然在实施过程中遇到一些困难和挑战，但只要银行业界与相关部门密切配合，就能够逐步建立一个科学、有效的经营贷管理体系，为经济-high quality development提供有力的金融支撑。

（本文数据来源於各监管层面公布的信息，企业案例均为虚构。）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）