北京盛鑫鸿利企业管理有限公司贷款合同未写明利率条款的法律风险及合规建议

在项目融资和企业贷款领域，贷款合同是借款人与贷款机构之间确立权利义务关系的重要法律文件。利率作为贷款的核心要素之一，直接决定了借款人的还款成本和贷款机构的收益预期。在实际操作中，有些贷款合同可能会忽略对利率的具体约定，这种做法不仅可能引发法律纠纷，还可能导致贷款机构在履行合处于不利地位。

从专业角度出发，分析贷款合同未写明利率条款的法律风险，并结合行业实践经验提出合规建议，旨在为项目融资和企业贷款从业者提供参考。

利率条款的重要性

在项目融资和企业贷款中，利率是衡量贷款成本的核心指标。无论是固定利率还是浮动利率，其约定方式直接影响到借款人的还款压力和贷款机构的风险控制。根据《中华人民共和国合同法》第二百零三条规定，贷款人可以收取利息，但具体的计息标准应当明确约定。

贷款合同未写明利率条款的法律风险及合规建议 图1

实践中，许多贷款纠纷案件的起因正是由于利率条款不清晰或未明确约定。在某项目融资案例中，双方仅在合同中提及“按同期银行贷款基准利率计算”，但未明确是上浮还是下浮，最终导致借款人以该表述不符合法律规定为由主张无效。

明确约定利率条款不仅是法律要求，更是保障双方权益的重要手段。

未明确利率的具体法律风险

1. 利率条款可能被认为是无效条款

根据《合同法》第五十二条，《贷款通则》第十四条等规定，如果贷款合同中未明确约定利率或者约定不清晰，则可能导致相关条款被认定为无效。这种情况下，双方的权利义务关系将处于不确定状态。

贷款合同未写明利率条款的法律风险及合规建议 图2

在某企业贷款案例中，双方仅约定“按国家规定收取利息”，但未明确具体标准。法院最终认为该条款过于笼统，无法确定实际履行中的计息，因此判定该部分约定无效。

2. 履行争议风险

即使合同未被认定为完全无效，未明确的利率条款也会给后续履行带来诸多不确定性。在某企业贷款纠纷案中，双方对于利息计算标准各执一词，最终导致法院需要根据行业惯例和公平原则进行裁判。

这种争议不仅会增加诉讼成本，还可能影响企业的正常运营。

3. 违约责任无法有效主张

在项目融资中，若因利率条款不明确导致违约发生时，贷款机构往往难以准确计算损失金额，这使得违约金或赔偿金的主张变得困难。在某违约案件中，银行因未明确约定逾期利率而无法按照预期主张惩罚性利息。

案例分析

案例一：某制造企业贷款合同纠纷案

基本事实：

贷款金额：50万元

合同条款：仅提及"按同期银行基准利率计算"

实际履行：银行按照上浮10%执行

违约情况：企业未能按时还款

法院裁判要点：

法院认为，合同中关于利率的约定属于重大遗漏，违反了《贷款通则》的相关规定。

最终判决确认借款本金部分有效，但利息部分需重新协商确定。

案例二：某房地产开发公司融资纠纷案

基本事实：

贷款金额：3亿元

合同条款：未明确约定利率计算

违约情况：贷款机构要求按照逾期年利率24%计收罚息

法院裁判要点：

法院认为，合同利率条款过于模糊，无法作为计息依据。

裁定贷款机构的利息主张部分不予支持。

合规建议

1. 明确约定利率计算

在项目融资和企业贷款中，必须明确规定利率的具体计算。建议包括：

固定利率 vs 浮动利率

计息基数（本金、未还本金等）

利率调整机制（如有）

在某成功案例中，双方明确约定"执行固定年利率8%，按月付息，到期一次性偿还本金"，这种清晰的表述为后续履行提供了明确依据。

2. 规定利率调整条款

在固定利率情况下，应明确规定是否允许调整以及调整条件；在浮动利率情况下，需详细说明挂钩指标（如基准利率）及其变动幅度。

在某项目融资合同中，双方约定：

"贷款利率执行同期中国人民银行五年期贷款市场报价利率（LPR），自本合同签订之日起至贷款期限届满期间保持不变。若遇国家利率调整，则于次年1月1日起自动调整适用新利率标准。"

3. 规定逾期利息及违约责任

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，在项目融资和企业贷款中，若双方约定逾期利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（即LPR的4倍），则可能被认定为无效。

在签订合建议明确约定逾期利息，并控制在合理范围内。

"借款人未按期归还贷款的，应按照未偿还本金的日万分之五支付违约金，且该标准不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。"

4. 进行格式审查和法律

贷款机构应组织法务、合规部门对贷款合同进行专项审查。

参考同业协会推荐文本或行业最佳实践。

某城商行在开展项目融资业务时，建立了严格的合同审查机制，并由专职律师出具书面意见，有效防范了法律风险。

5. 完善补充协议

对于一些复杂交易结构，在主合同中难以详细约定利率条款的，可以考虑签订专门的补充协议。

贷款期限较长的项目融资，可按季度或年度重新确定利率。

需要分阶段提款的贷款业务，可针对每一笔提款分别约定利率。

在项目融资和企业贷款中，利率条款是贷款合同的核心要素，其是否明确直接关系到合同履行的风险。 lender institutions must ensure that interest rate terms are clear, specific and compliant with applicable laws.

借款人也应提高法律意识，在签订合主动要求对利率等关键条款进行详细约定，以维护自身合法权益。

无论是贷款机构还是借款人都应当高度重视贷款合同中利率条款的完整性，采取必要措施防范法律风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）