农商行创新金融扶贫——项目融资领域的实践与探索

随着中国脱贫攻坚战的全面胜利，扶贫工作进入了巩固成果、衔接乡村振兴的新阶段。在此背景下，农村商业银行（简称“农商行”）作为服务“三农”的主力军，在创新金融扶贫模式中发挥了重要作用。从项目融资领域的视角出发，详细探讨农商行如何通过创新金融服务和支持政策，助力贫困人口实现可持续发展。

“农商行创新金融扶贫”？

“农商行创新金融扶贫”是指农村商业银行在传统信贷服务的基础上，结合现代金融科技和金融工具，设计出更加灵活、多样化的融资方案，以支持贫困地区经济发展和社会事业进步。与传统的扶贫贷款相比，这种模式更注重精准对接贫困地区的实际需求，通过创新手段降低融资成本、提高资金使用效率。

具体而言，“农商行创新金融扶贫”主要体现在以下几个方面：

农商行创新金融扶贫——项目融资领域的实践与探索 图1

1. 产品创新：开发专门针对贫困人口的信贷产品，如小额信用贷款、“政银担”模式下的保证贷款等。

2. 服务创新：建立“一站式”金融服务窗口，提供信贷、办理、担保一条龙服务，方便建档立贫困户申请贷款。

3. 科技赋能：利用大数据技术筛选符合条件的借款对象，通过线上渠道提升审批效率。

这些措施不仅提高了贫困地区的融资可得性，还为当地经济发展注入了新动力。

“农商行创新金融扶贫”的主要路径

在实际操作中，农商行创新金融扶贫工作呈现出多样化的发展态势。以下是几种主要的项目融资模式：

1. 小额信贷支持

针对建档立贫困户的小额信用贷款是农商行金融扶贫的重要组成部分。通过“一户一策”精准对接，农商行为贫困农户提供无需抵押担保的资金支持，帮助其发展种养殖业、手工业等增收项目。

案例分析：

在某贫困村，农商行与地方政府合作，为10户贫困户发放了小额信用贷款，每户额度5万元。通过政府贴息政策和银行风险分担机制，这些贷款资金最终实现了98%的回收率，并带动了当地农民人均可支配收入20%。

2. “政银担”风险分担模式

为了降低银行放贷风险，农商行积极引入政策性担保机构参与扶贫项目融资。通过“政府 银行 担保公司”的三方合作机制，银行得以将更多资金投向信用记录薄弱的贫困群体。

优势分析：

风险分担：政府和担保机构承担部分风险，降低了银行的资金损失概率。

精准对接：地方政府可以利用其信息优势，推荐真正需要资金支持的对象。

3. 农村电商助贷服务

随着互联网技术的发展，农商行开始尝试与电商平台合作，为农村电商经营者提供融资支持。通过大数据分析和供应链金融模式，银行能够更高效地评估借款人的信用状况，并为其提供“订单农业”贷款等特色产品。

创新亮点：

数据驱动决策：利用电商平台交易数据进行授信审批，减少人工调查成本。

多样化担保：接受存货、应收账款等动产质押，提高融资可得性。

4. 贫困村提升工程贷款

针对基础设施薄弱的贫困村，农商行推出了专门用于支持村内道路建设、饮水安全项目等公共事业的资金。这些贷款通常具有较低利率，并享受财政贴息政策。

实施效果：

改善民生：通过支持农村基础设施建设，提升了贫困群众的生活质量。

推动产业发展：良好的基础设施为后续引资创造了条件。

农商行创新金融扶贫——项目融资领域的实践与探索 图2

“农商行创新金融扶贫”的实践成效

经过几年的探索与实践，农商行创新金融扶贫工作已经取得了显着成效：

1. 融资规模持续：

农商行系统累计发放扶贫贷款超过万亿元，惠及数百万贫困人口。

2. 贫困群众获贷能力提升：

通过建立信用评价体系和简化审批流程，更多符合条件的贫困户获得了金融服务支持。

3. 支持乡村振兴战略：

金融扶贫工作与乡村振兴紧密结合，在推动农村产业升级、改善农村人居环境等方面发挥了积极作用。

面临的主要挑战

尽管取得了一定成绩，但农商行创新扶贫工作仍面临诸多难题：

1. 风险控制难度大：

部分贫困地区经济基础薄弱，借款人还款能力有限，导致银行面临较高的坏账风险。

2. 缺乏抵押物：

在传统信贷模式下，缺少有效抵押物是制约贫困农户获得贷款的主要障碍。

3. 金融服务覆盖率低：

偏远地区金融服务网点不足，贫困群众获取金融服务仍然不便。

对策建议

针对上述挑战，提出以下优化措施：

1. 完善风险补偿机制：

政府应进一步加大对金融机构的政策支持力度，设立扶贫贷款风险补偿专项资金，降低银行放贷风险。

2. 推广“信用村”建设：

在贫困村开展信用评级工作，培养农户的诚信意识，并通过整村授信的方式提高农民获贷能力。

3. 加大金融知识普及力度：

通过组织培训、开展金融宣传活动等方式，提高贫困群众的金融素养和法律意识。

4. 深化科技赋能金融：

利用区块链、人工智能等先进技术优化风控模型，提升贷款审批效率。

“农商行创新金融扶贫”是实现脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接的重要举措。在背景下，农商行需要继续发挥自身优势，在产品创新和服务模式上不断突破，为更多贫困群众和农村经济主体提供高质量的金融服务支持。

通过本文的分析只有坚持问题导向、创新驱动，才能更好满足贫困地区多样化的融资需求，推动区域经济社会持续健康发展。期待看到更多金融机构参与到金融扶贫事业中来，共同书写乡村振兴的美好篇章。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）