项目融贷款情况排查|专属贷款管理|贷款风险防范

“使用他人名下专属贷款”及为何需要排查？

在项目融资领域，"使用他人名下专属贷款"是指借款人通过借用他人的名义或资质获取贷款资金的行为。这种行为表面上看似能够绕过些限制条件（如信用记录不足、资产负债率过高），但隐藏着巨大的法律风险和财务隐患。

具体而言，专属贷款是指金融机构为特定主体量身定制的融资方案，具有较高的审查标准和授信额度。企业通过申请专项项目贷款、并购贷款或银团贷款等，获得的资金来源具有明确的目的性和专属性质。在实际操作中，部分借款人为追求短期利益，可能会铤而走险，利用他人的专属贷款资质进行融资。这种行为不仅违反了金融机构的合同约定，还可能导致资金链断裂和法律责任问题。

随着金融监管趋严，类似操作的风险暴露越来越多。建筑企业在申请绿色能源项目融资时，通过借用另一家公司的名义获得低息贷款，最终因项目失败无法偿还债务，导致两家公司陷入信用危机。此类案例反映出，在项目融资过程中，未对“使用他人名下专属贷款”行为进行有效排查和管理，可能导致系统性风险的爆发。

项目融贷款情况排查|专属贷款管理|贷款风险防范 图1

为何需要排查“使用他人名下专属贷款”？

1. 法律合规风险

根据《中华人民共和国合同法》及《商业银行法》，贷款机构与借款主体之间是基于真实身份的授信关系。如果借款人实际并非贷款主体，这种"借壳融资"行为将被视为套取金融机构信贷资金的违法行为。

2. 信用风险叠加

借款人通过借用他人名义获取的资金往往用于高风险项目或过度投机，一旦发生违约，不仅会影响原借款人的信用记录，还可能波及被借名主体的财务健康状况。

3. 监管处罚风险

金融机构在贷后管理中发现此类问题时，可能会采取上调贷款利率、提前收回贷款甚至法律诉讼等措施。相关机构和人员也可能面临行业内的声誉损失和监管处罚。

4. 项目执行难度增加

在一些需要政府审批或资质认证的项目中（如基础设施建设、环保工程），若资金来源不透明，可能导致项目后续运营出现合规性问题，进而影响整体进展。

如何有效排查“使用他人名下专属贷款”？

1. 加强贷前审查

对借款主体的实际控制人及关联方进行穿透式调查，了解其真实财务状况和融资需求。

重点关注借款人是否存在过度举债、频繁更换方等情况。

2. 建立动态监控机制

借助大数据技术，对贷款资金流向进行全面追踪，确保资金用途合规。

定期与借款人核对账务信息，及时发现异常交易行为。

3. 完善内控制度

明确各岗位职责权限，防止内外部人员勾结违规操作。

建立内部举报机制，鼓励员工发现和报告疑似问题。

4. 强化法律合规培训

定期组织贷款业务相关人员学习相关法律法规，提高风险识别能力。

聘请外部法律顾问，针对复杂案例提供专业意见。

案例分析：上市公司涉嫌“借壳融资”事件

2019年，上市装备制造公司因资金需求迫切，在未完全披露的情况下，通过借用关联方的资质向多家银行申请项目贷款。表面上看，这些贷款用于支持其新能源汽车项目研发，但大部分资金被挪用于其他高风险投资。

该公司的财务造假行为被监管部门查处，不仅面临巨额罚款，还导致其股票停牌、信用评级下调。这一事件充分说明，未经过严格审查的“借壳融资”行为可能引发系统性金融风险。

与建议

随着金融市场对合规要求的不断提高，企业和金融机构都需要更加重视贷款资金的合法性和专属性。

对于借款人而言，应坚持真实身份融资原则，避免因短期利益驱动而触碰法律红线。

项目融贷款情况排查|专属贷款管理|贷款风险防范 图2

对于金融机构，则需要进一步完善风险管理制度，加强对“借壳融资”的识别和防范能力，确保资金流向可控、用途合规。

通过多方共同努力，可以有效降低类似事件的发生概率，为项目融资营造更加健康、可持续的发展环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）