担保合同双方均有过错|项目融担保责任的法律风险与防范

在项目融资过程中，担保合同是保障债权人权益的重要手段。在实际操作中，常常会出现担保合同双方均有过错的情形，这种情形不仅会使担保合同无效或部分无效，还可能导致担保各方承担额外的法律责任。结合相关案例和法律规定，探讨项目融资领域内担保合同双方均有过错的具体表现形式、法律认定标准及应对策略。

“担保合同双方均有过错”？

在项目融资活动中，担保合同是借款人与贷款人之间约定债务履行保障关系的重要法律文件。在些情况下，担保合同的订立和履行过程中，不仅存在一方的违约行为，还可能出现另一方的重大过失或不当行为，这种现象即为“担保合同双方均有过错”。

担保合同双方均有过错|项目融担保责任的法律风险与防范 图1

从法律角度而言，“担保合同双方均有过错”是指合同双方在订立、履行或终止担保合分别实施了违反法律规定或合同约定的行为。这些行为可能是独立的违约行为，也可能是相互交织的复杂行为表现。

在项目融资领域，这种情况往往发生在以下几种情境中：

1. 担保设立阶段：如贷款人未尽到充分的审查义务（对担保人的资信调查不认真），或者担保人未如实披露自身财务状况。

2. 担保履行阶段：如债务人未能按期还款，债权人未采取适当措施防止损失扩大。

3. 合同终止阶段：如双方协商解除担保合未按照法定程序办理相关手续。

这种双向过错的情形不仅增加了项目的法律风险，还可能导致项目的融资效率降低或融资失败。在项目融资过程中，了解和防范“担保合同双方均有过错”的情形具有重要意义。

项目融担保合同双方过错的法律认定

担保合同双方均有过错|项目融担保责任的法律风险与防范 图2

在司法实践中，法院在认定担保合同双方是否均存在过错时，主要依据《中华人民共和国担保法》及其司法解释的相关规定，并结合具体案件事实进行综合判断。以下是一些常见的认定标准和要点：

（1）贷款人的过失行为

根据法律规定，贷款人负有对担保人资信及履约能力的审查义务。如果贷款人在订立担保合未尽到必要的审慎义务（未核实担保人的真实财务状况或未评估其担保能力），则可能构成过失。

典型案例：

项目融，贷款银行A公司未核实担保人的实际经营状况，直接接受其提供的虚假财务报表并办理了大额贷款。事后发现担保人资不抵债，导致债权人遭受重大损失。法院认为，贷款银行未尽到基本的审查义务，存在过失责任。

（2）债务人的不当行为

在项目融，债务人通常为借款方，其主要法律义务包括按期偿还贷款本息，并如实向债权人披露经营状况。如果债务人故意隐瞒重要信息或恶意转移资产，则可能构成过错。

典型案例：

PPP项目公司B因未能按时偿还银行贷款，又未如实向债权人披露其关联方的重大诉讼纠纷，导致担保物的价值严重贬损。法院认定债务人存在明显过错。

（3）双方共同行为

在些复杂案件中，担保合同的无效或部分无效可能源于合同双方的共同行为。双方合谋虚构交易背景、恶意串通损害第三人利益等。

典型案例：

项目融，银行C与借款人D公司合谋伪造质押合同，并将价值不实的资产作为抵押物。后因贷款无法偿还，债权人提起诉讼，法院认定双方均存在重大过错。

（4）责任分担原则

在“担保合同双方均有过错”的情形下，法院通常会根据各方行为的性质和程度，综合判定其应承担的责任比例。具体而言：

如果双方的过错行为具有同等作用，则可能平均分担责任；

如果一方的过错更为严重，则需承担更大的责任比例。

项目融“担保合同双方均有过错”的常见表现形式

在实际的项目融资活动中，“担保合同双方均有过错”主要表现在以下几个方面：

（1）贷款人在尽职调查中的过失

未对担保人的财务状况进行充分调查；

未核实担保人所提供资料的真实性；

对项目的可行性研究不够深入。

（2）债务人的违规行为

拒不履行合同约定的告知义务；

恶意转移或隐匿财产；

在贷款发放后挪用资金，用于非项目相关用途。

（3）双方共同合谋行为

虚增项目投资规模，制造虚假需求；

合谋虚增担保物价值；

隐瞒重联交易信息。

（4）其他不当行为

担保合同条款设置不合理，如未约定明确的违约责任或救济措施；

双方在合同履行过程中协商变更条款时，未能依法办理相关手续；

在担保权实现过程中，双方未尽到必要的协助义务等。

项目融防范“担保合同双方均有过错”的对策

为了避免和减少“担保合同双方均有过错”情形的发生，在项目融需要采取以下预防措施：

（1）加强合同审查与风险控制

贷款人：应在订立担保合聘请专业法律团队进行全面的尽职调查，并严格审核担保人的资质条件。

债务人：需如实向债权人提供真实、完整的财务信息，并对可能影响履约能力的重大事项及时通知债权人。

（2）建立完善的内控制度

金融机构应建立风险预警机制，加强对项目融资全过程的监督和管理；

制定标准化的担保合同文本，并在签订前进行充分的风险评估；

定期与债务人进行沟通，了解项目的进展情况。

（3）强化法律意识

项目双方应积极学习相关法律法规，增强法律风险意识；

在订立复杂金融合可聘请外部律师提供专业意见，避免因疏忽导致合同无效或部分无效。

（4）完善合同条款设计

在担保合同中明确各方的权利义务，避免约定模糊不清的条款；

设定合理的违约责任和救济措施，确保在出现争议时有章可循；

对可能涉及双方共同过错的情形，预先约定具体的处理机制。

与建议

“担保合同双方均有过错”的情形在项目融资活动中具有一定的普遍性，其存在不仅加剧了项目的法律风险，还可能导致债权人权益受损。为了避免类似情况的发生，在未来的项目融，应当特别注意以下几点：

1. 规范合同签订流程，确保各方行为符合法律规定；

2. 加强内控管理，防范因过失导致的法律纠纷；

3. 重视法律培训，提高相关人员的专业素养；

4. 在必要时寻求外部专家支持，降低潜在风险。

通过以上措施，可以在一定程度上减少“担保合同双方均有过错”情形的发生，确保项目的顺利推进和各方权益的有效维护。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）