项目融资中的假按揭风险与银行发现机制

随着我国房地产市场的快速发展，项目融资在支持房企开发、建筑施工等方面发挥了重要作用。在这一过程中，一些不法分子和违规行为者利用虚假材料骗取银行贷款的现象屡见不鲜。特别是"假户口贷款被银行发现"这一现象，已经成为影响金融安全和社会稳定的重要问题。从专业角度出发，深入剖析"假按揭"的定义、成因、危害及应对策略。

"假按揭"

"假按揭"，是指在房地产开发或购房过程中，通过虚构借款人身份、编造信用记录、伪造收入证明等手段，在表面符合银行贷款条件的情况下，实际并未真实发生购房行为。这一行为的本质是利用虚假材料骗取银行信贷资金，严重违反了金融监管规定，损害了金融机构的利益。

假按揭可以分为两种类型：一种是个人为获得购房贷款而提供虚假材料；另一种是以房企为主导的系统性造假。从项目融资的角度看，第二种更为隐蔽和危险，因为其往往伴随着整个开发项目的虚假操作，涉及面更广、危害性更大。

项目融资中的假按揭风险与银行发现机制 图1

假按揭现象的成因分析

1. 开发商的逐利驱动

在房地产市场下行压力加大背景下，部分房企为缓解资金链压力，采取"假按揭"方式套取银行贷款。这种方式本质上是一种融资手段创新，但其本质是饮鸩止渴。

2. 金融机构的监管漏洞

尽管近年来金融监管不断加强，但在实际操作中，一些银行为了争夺市场份额，往往放松风险审查，导致"假按揭"有机可乘。

3. 监管政策的执行盲区

地方政府在土地出让、预售许可等环节容易与中央层面的金融监管政策发生错位，给假按揭行为留下可乘之机。

4. 第三方机构的 complicity（共谋）

部分房地产中介、评估机构等第三方服务方，在明知相关信息不实的情况下，仍为"假按揭"提供协助和支持。

假按揭对项目融资的影响

1. 增加银行信贷风险

假按揭直接导致贷款资金流向虚假的购房人或企业，削弱了银行资产质量。一旦市场发生波动，这些虚拟的债务就可能演变成不良资产。

2. 影响房企真实融资需求

大量虚假按揭会挤占真正需要资金支持的优质项目，影响项目的正常开发进度。

3. 扰乱金融市场秩序

假按揭现象破坏了正常的金融秩序，加剧了房地产市场的非理性发展，给系统性金融风险积聚埋下隐患。

4. 损害购房者利益

一些不法分子通过虚假身份骗取贷款后卷款跑路，最终受损的是无辜的购房者。

银行发现假按揭的主要手段

1. 事前防范机制

建立严格的风险评估体系，加强对开发项目"四证"的真实性审核，确保项目的合法性。

2. 中期监控措施

通过大数据分析技术监测贷款资金流向，查看是否存在异常资金流转情况。

3. 后续跟踪管理

建立贷后回访制度，定期核实借款人信息和抵押物状态，及时发现风险苗头。

项目融资中的假按揭风险与银行发现机制 图2

4. 内外部协同机制

加强与政府相关部门的信息共享，构建跨部门的联合监管体系，形成打击合力。

典型案例分析

在2023年就发生了一起典型的"假按揭"案。当地一家房企通过伪造购房人身份信息和收入证明，向银行申请了数亿元贷款。案发后查明，这些的购房者大多并不存在真实的购房需求，有些甚至是已经破产的企业主。涉事企业和相关责任人被依法追究法律责任。

完善监管体系的对策建议

1. 政府层面

应加强土地供应管理，在项目立项环节严格审查企业资质和财务状况。要建立统一的信息共享平台，实现各监管部门之间的互联互通。

2. 金融机构

要强化内控建设，提高风险识别能力。在审批贷款时，要安排专人对关键材料进行核实，并引入第三方专业机构提供鉴证服务。

3. 监管机构

要加大处罚力度，对于参与造假的各方主体实施联合惩戒。要建立举报奖励机制，鼓励社会力量参与监督。

4. 行业自律

相关行业协会应组织会员企业开展合规培训，提升行业整体的法律意识和风险防控能力。

打击"假按揭"是一项系统工程，需要政府、银行、房企和中介机构等多方共同努力。在房地产市场调控常态化的新形势下，只有扎紧制度笼头、堵塞监管漏洞，才能有效遏制这一现象的发生，维护金融市场的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）