昭通两权抵押贷款|农村项目融资的新路径

昭通两权抵押贷款？

“两权抵押贷款”是指农户以农村承包土地的经营权和农民住房财产权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。随着中国农村经济的发展和政策支持力度加大，“两权抵押贷款”已成为解决农村地区融资难题的重要手段之一。

昭通作为云南省的重点农业地区，在推进“两权抵押贷款”试点工作方面取得了显着成效。通过将农地经营权和农民住房产权作为抵押物，金融机构能够为农户提供更加灵活、多元的融资支持，切实缓解了农民在农业生产中的资金压力。

以昭通地区实践为基础，结合项目融资领域的专业视角，系统阐述“两权抵押贷款”这一融资模式的特点、实施过程及未来发展方向，并通过具体案例分析其在项目融资中的实际运用效果。

“两权抵押贷款”的基本框架与政策支持

昭通两权抵押贷款|农村项目融资的新路径 图1

（一）定义与范围界定

“两权抵押贷款”是指农户以农村承包土地的经营权和农民住房财产权作为抵押，向银行等金融机构申请贷款的融资。这种模式既保留了农地集体所有的性质，又赋予了农民对承包土地经营权的用益物权以及对自有房屋的所有权和处分权。

根据《农村土地承包法》和《物权法》的相关规定，昭通市目前主要在以下范围内开展“两权抵押贷款”试点：

1. 农村承包地经营权抵押：适用于农户承包的土地经营权；

2. 农民住房财产权抵押：限于农民自有住房及其宅基地使用权。

（二）政策背景与支持体系

自2015年《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作的指导意见》发布以来，昭通市积极响应国家号召，逐步推进“两权抵押贷款”试点工作。地方政府通过设立风险补偿基金、完善抵押登记制度等为试点工作提供政策支持。

目前，昭通市已形成一套较为完善的“两权抵押贷款”操作流程：

1. 贷款申请与审查；

2. 抵押物评估与价值认定；

3. 抵押登记手续办理；

4. 贷款发放与后续管理。

（三）实施成效

通过“两权抵押贷款”，昭通市农户的融资渠道得到有效拓展，尤其是对于从事农业种植、养殖及农村小微项目的企业和个体经营者。数据显示，2022年昭通市累计发放“两权抵押贷款”超过5亿元，惠及农户3万户。

“两权抵押贷款”的实施现状与典型案例

（一）案例分析：昭通某农业合作社的融资实践

以昭通A农业合作社为例，该合作社主要从事苹果种植。由于缺乏有效担保物，合作社在扩大生产规模时面临资金短缺问题。通过申请“农村承包地经营权抵押贷款”，合作社成功获得20万元贷款支持，用于肥料、农机具及更新生产设备。

这一案例表明，“两权抵押贷款”能够帮助农业企业突破传统融资瓶颈，提升生产能力。

（二）风险控制与法律保障

在实际操作中，“两权抵押贷款”存在以下风险点：

1. 抵押物流动性差，变现能力较弱；

2. 农户还款能力受农业生产周期和市场波动影响较大。

为应对这些风险，昭通市采取了以下措施：

建立区域性担保机构，分担金融机构风险；

制定抵押物处置办法，明确宅基地使用权的流转规则；

加强农户信用评估体系建设。

（三）法院裁判的实践启示

通过梳理近年来的相关司法案例，我们可以发现，“两权抵押贷款”纠纷主要集中在以下几个方面：

1. 抵押登记的有效性问题；

2. 抵押物处置中的法律障碍；

3. 债务人违约情况下债权实现路径。

以昭通B案例为例，法院在审理一起农村承包地经营权抵押纠纷案时明确指出，“两权抵押贷款”合同的合法性应以抵押登记手续是否完备为前提。这一裁判结果为后续类似案件提供了重要参考。

昭通两权抵押贷款|农村项目融资的新路径 图2

“两权抵押贷款”的发展路径与

（一）完善抵押物价值评估体系

当前，昭通市在“两权抵押贷款”实践中面临的最大挑战之一是如何科学评估抵押物价值。建议引入专业评估机构，建立涵盖农地经营权、农民住房使用权等多维度的评估标准。

（二）创新风险分担机制

鉴于“两权抵押贷款”天然存在的高风险特性，金融机构可探索设立专门的风险补偿基金，并通过保险产品分散部分风险。

（三）加强政策协同与制度建设

建议地方政府进一步完善相关配套政策，尤其是在抵押物处置、农村产权流转交易市场建设方面加大支持力度。应加快制定统一的“两权抵押贷款”操作细则，为金融机构提供明确的操作指引。

“两权抵押贷款”作为一项具有创新性的农村金融产品，在昭通市的推广实践证明其对于农业融资难题具有重要意义。通过不断完善制度设计、优化风险控制机制，“两权抵押贷款”必将在未来的农村项目融资中发挥更加重要的作用。

随着农村经济结构进一步调整以及金融政策支持力度持续加大，“两权抵押贷款”有望成为推动昭通地区乃至全国乡村振兴战略的重要金融工具。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）