不具借贷资质的企业违规放贷|项目融法律风险与防范

随着我国金融市场的快速发展，各类企业的融资需求日益。在项目融资过程中，一些不具备放贷资质的企业为了谋取利益，擅自开展放贷业务，形成了一种名为“不具借贷资质的企业违规放贷”的现象。这种行为不仅扰乱了金融市场秩序，还给参与项目的各方带来了巨大的法律风险和经济损失。

从以下几个方面分析这一问题：

1. 不具借贷资质的企业违规放贷

2. 常见的违规放贷模式

不具借贷资质的企业违规放贷|项目融法律风险与防范 图1

3. 违规放贷对项目融资的危害

4. 如何识别与防范相关风险

不具借贷资质的企业违规放贷

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第19条规定：“未经银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”《贷款通则》第61条也明确规定：“各级行政部门和企事业单位、供销社等经济组织、农村基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”

这些法律规定构成了我国放贷业务的准入门槛。只有获得金融监管部门批准的金融机构才能合法开展放贷业务。在实际操作中，一些不具备放贷资质的企业或个人，通过各种方式规避监管，擅自开展放贷活动，这种行为就是我们常说的“不具借贷资质的企业违规放贷”。

这些企业通常以民间借贷、投资理财、融资租赁等名义包装自己，表面上遵守相关法律，却在暗地里从事放贷业务。常见的模式包括：

通过平台虚构交易

利用关联方转移资金

以服务费、管理费等名目变相收取利息

不具借贷资质企业违规放贷的常见模式

（一）虚假出资与抽屉协议

一些企业为了获取项目融资，会与不具备放贷资质的机构签订的“抽屉协议”。这些协议通常约定高额利率，并承诺按时支付利息。表面上，资金来源于企业的自有资金，却通过民间借贷或非法集资的形式筹集。

在建筑项目中，A公司与B投资公司签订了1亿元的借款合同。但这1亿元并非B公司的自有资金，而是来自C、D等多家小额贷款公司的联合放贷。一旦项目出现问题，这些小额贷款公司就会集体追偿，给企业带来巨大的财务压力。

（二）以融资租赁之名行借贷之实

部分企业为了规避监管，选择以融资租赁的名义开展放贷业务。这种模式看似合规，但存在巨大隐患。制造企业在设备采购过程中，与租赁公司签订了一份长达5年的租赁合同。这份租赁合同的实际操作却是：企业支付首期租金后，租赁公司立即转手将设备以远高于市场价的价格出售给第三方。

不具借贷资质的企业违规放贷|项目融法律风险与防范 图2

这种名为融资租赁、实为资金借贷的模式，不仅使企业的财务风险急剧上升，还可能导致设备被中途收回，影响项目正常运转。

（三）P2P网络借贷平台

随着互联网技术的发展，一些不具放贷资质的企业开始通过线上平台开展P2P借贷业务。这些平台打着“普惠金融”的旗号，承诺高收益回报，吸引大量个人投资者参与。

在个 crowdfunding 项目中，科技公司声称需要资金用于产品研发，通过网络平台向数百名投资人募集了数千万元。这家公司并没有真实的研发需求，而是将募集资金用于了其他高风险投资，最终导致资金链断裂。

违规放贷对项目融资的危害

（一）法律风险

根据的相关司法解释，不具备放贷资质的企业与他人订立的借款合同会被认定为无效。这种无效性不仅会导致企业丧失既得利益，还可能引发以下后果：

1. 处于弱势地位的投资人往往无法获得法律保护

2. 企业发展战略被迫中断

3. 项目进度严重滞后

（二）财务风险

违规放贷行为通常伴随着高利率和苛刻的还款条件。这种“饮鸩止渴”式的融资模式，虽然能够在短期内解决资金需求，但却会为企业埋下：

1. 违规放贷企业往往要求借款人抵押或质押担保，导致项目资产被过度担保

2. 若无法按期偿还本息，将面临诉讼、仲裁等法律追偿

（三）声誉风险

一旦发生违约事件，不仅会给企业带来巨大的经济损失，还会严重损害企业的社会信誉。这种负面影响会传导至整个产业链，使企业在未来的融资过程中面临更高的门槛。

如何识别与防范违规放贷风险

为了规避不具借贷资质的企业带来的法律风险，项目方应当采取以下措施：

（一）严格审查方资质

在选择资金方时，必须对其经营资质进行严格审查。只有获得金融监管部门批准的机构才能开展放贷业务。可通过中国人民银行查询该企业的征信牌照信息。

（二）谨慎签订合同

在签订借款合应当特别注意以下几点：

1. 确认资金来源是否合法合规

2. 明确约定还款和违约责任

3. 避免使用民间借贷的典型"套路"条款

（三）建立风险评估机制

对于拟资金方，应当通过尽职调查等全面了解其经营状况。重点关注以下方面：

1. 财务健康状况

2. 法律合规情况

3. 企业关联关系

（四）寻求专业法律保护

在项目融资过程中，遇到任何疑似违规放贷行为时，应及时专业律师。必要时可通过法律途径维护自身权益。

不具借贷资质的企业违规放贷现象，不仅严重违反了国家金融监管制度，还给参与各方带来了巨大的法律风险和经济损失。在项目融资过程中，我们一定要擦亮双眼，选择正规渠道进行融资，避免陷入这些"资金掮客"的陷阱。

通过本文的分析在追求企业发展的过程中，必须始终坚持合规经营的理念。只有这样，才能真正实现企业的可持续发展目标，为项目的成功实施奠定坚实的基础。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）