项目融资中两个人贷款额度如何计算|两人共同贷款额度确定方法

在项目融资过程中，贷款额度的计算是非常重要的环节，特别是当有多位借款人共同申请贷款时。详细阐述“两个人贷款额度怎么计算”的相关问题，并结合实际案例进行分析。通过了解相关计算方法，项目融资从业者可以更好地评估风险、制定合理的融资方案。

两人共同贷款的基本概念

“两个人贷款”，是指两位具有完全民事行为能力的自然人共同申请同一笔贷款的行为。借款人的资质审核、收入证明、资产状况等因素都会对最终可贷额度产生影响。与单一个人贷款相比，两人共同贷款在额度计算上有其特殊性。

从项目融资的角度来看，两人共同贷款通常是基于以下考量：

1. 分散风险：通过引入第二位借款人，降低单一借款人的违约风险。

项目融资中两个人贷款额度如何计算|两人共同贷款额度确定方法 图1

2. 提升额度上限：由于两位借款人的综合资质被评估，通常可以获得更高的贷款额度。

3. 优化还款能力：双方面收入的结合往往能够满足更复杂项目的融资需求。

两地案例分析

（一）深圳地区的公积金贷款计算方法

以深圳市为例，两人共同申请公积金贷款时，可贷额度主要基于以下公式：

公积金可贷额度 = （借款人的公积金账户余额 共同借款人的公积金账户余额） 倍数 贷款期限

最高贷款额度不超过60万元/人（两人合计不超过120万元）

案例分析：

张三和李四计划在深圳购买一套改善型住房，两人的公积金账户余额分别为3万元和5万元。按照最新政策，计算如下：

公积金可贷额度 = (3 5) 16倍 = 8 16 = 128万元

根据深圳地区的最高限额规定，两人共同申请的公积金贷款上限为90万元。

因此最终可贷额度为90万元。

（二）全国范围内的商业贷款计算规则

项目融资中两个人贷款额度如何计算|两人共同贷款额度确定方法 图2

对于商业银行贷款而言，两人共同贷款额度的计算通常涉及以下要素：

1. 收入证明：综合两人的月均收入水平

2. 资产状况：包括房产、银行存款等有价资产

3. 负债情况：评估现有的债务负担

4. 信用记录：综合芝麻信用或央行征信报告

计算公式：

贷款额度上限 =（借款人月收入 共同借款人工资） 6 已存在的贷款余额

最终审批额度根据银行风险偏好进行调整。

特殊群体的贷款额度优化

（一）改善型住房贷款

针对"两智一全"改善型住宅的借款人，政策通常给予一定的额度放宽：

单身职工可贷额度最高为：1.8 年均收入

两人共同申请时，额度上限提升至各家庭成员年收入之和的2倍。

案例分析：

假设一对夫妇分别年收入为30万元和40万元，计划一套改善型住房。按照最新政策，计算如下：

最终可贷额度 = (30 40) 1.8 = 108万元

相较于单一个人申请的72万元（302.4），两人共同申请提升了36万元的额度。

（二）多孩家庭贷款优惠政策

为响应国家鼓励生育政策，部分城市对多孩家庭在贷款额度上给予政策倾斜：

个孩子的家庭：可贷额度保持不变

第二个孩子的家庭：贷款额度可上浮10%

第三个或更多孩子的家庭：贷款额度可上浮20%

案例分析:

李女士和王先生育有三个孩子，月均收入为3.5万元。按照最新政策：

单人可贷额度 = 3.5 8 已存在房贷 = 28万元

共同申请人（配偶）的月均收入4.5万元。

考虑多孩政策上浮20%，最终可贷额度为： (3.5 4.5) 1.26 已有负债 = 541.2=.8万元

贷款的差异化选择

在两人共同贷款时，可以选择不同的还款以优化融资方案：

1. 等额本金：适合收入稳定且较高的借款人

2. 等额本息：适合还款压力较小的情况

3. 气球贷：通过前期低月供、后期大额还的降低当前负担

选择哪种还款应根据项目具体情况和借款人的承受能力综合决定。

风险控制与额度调整

在两人共同贷款的实际操作中，需要注意以下关键点：

1. 信用风险分散：避免两位 borrower 相关性过高

2. 联合责任设定：明确连带责任关系

3. 还款计划监控：建立可靠的监测机制

4. 定期审查评估：根据外部环境变化及时调整

随着项目融资需求的日益多样化，两人共同贷款将成为重要的融资之一。未来的贷款额度计算将更加注重个体差异和实际承担能力：

一方面，金融机构需要进一步完善风险评估体系

借款人在申请贷款前应做好充分的规划

最终目标是实现双方利益的共赢

通过合理使用两人共同贷款，并综合运用不同还款方案，可以在确保项目顺利实施的有效控制融资成本和风险。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）