项目融资中的骗取贷款行为|法律分类与风险管理路径

随着中国经济的快速发展，项目融资作为一种重要的资金筹集方式，在基础设施建设、制造业升级等领域发挥着不可替代的作用。在实际操作中，一些企业和个人为了获得更多的资金支持，不惜采取欺骗性手段获取银行或其他金融机构的贷款。这种行为不仅损害了金融市场的健康发展，也给相关企业和机构带来了巨大的法律风险和经济损失。从项目融资领域的视角出发，系统分析“骗取贷款”属于哪一类犯罪，并探讨其对项目融资活动的影响及相应的防范对策。

骗取贷款行为的概念与分类

在项目融资过程中，骗取贷款行为是指借款人通过虚构事实或隐瞒真相的方式，向银行或其他金融机构申请贷款，从而获得本应无法获得的资金支持。这种行为通常具有以下特征：

行为人具备完全的民事行为能力

使用虚假材料（如财务报表、担保合同）或编造项目背景

项目融资中的“骗取贷款”行为|法律分类与风险管理路径 图1

没有实际还款能力和意愿

根据中国《刑法》及相关司法解释，骗取贷款罪与贷款诈骗罪虽然在客观表现上相似，但法律定性和处罚力度存在显着差异。

贷款诈骗罪：是以非法占有为目的，通过虚构事实或隐瞒真相的方法骗取银行或其他金融机构贷款，数额较大。

骗取贷款罪：主要是指行为人虽然没有非法占有目的，但也采用了欺诈手段获取贷款资金，给金融机构造成重大风险。

需要注意的是，在司法实践中，区分两罪的关键在於是否具有「非法占有」的目的。这一点需要结合借款人的实际 repayment能力、财产状况、贷款用途等因素综合判断。

「骗取贷款」行为的司法认定标准

1. 主观.intent证明

行为人是否有逃避还款义务的故意

是否有将贷款资金用於非法或高风险投机活动

财产情况是否影响到实际还款能力

2. 客观行为表现

提供虚假的授信资料（如财务报表、抵押物价值评估报告）

合同条款

利用关联交易虚增收入或资产价值

通过壳公司或空shell实体骗取贷款

3. 法律后果恶化程度

是否造成银行重大损失

是否扰乱金融市场秩序

是否引发多层次金融危机

司法机关在认定这些案件时，通常会参考银保监会《贷款风险分类指引》等规范文件，并且结合具体的案件事实和证据情况作出最终判断。

项目融资金额大，法律风险更高

在大型项目前融资活动中，骗贷行为往往具有金额大、隐蔽性强、影响范围广的特点。一旦案发：

可能会导致金融机构遭受重大经济损失

影响项目的正常进度和投融资後续安排

击破当地金融市场的稳定

给企业信誉造成永久性损坏

项目融资涉及的利益相关方众多，包括股东、债权人、承包商等。一旦发生骗贷行为，将导致整个产业链受到波及，社会影响极为恶性。

法律后果与企业经营风险

1. 刑事责任

个人：最高可判处无期徒刑和罚金

企业：.units受过重罚款，且企业负责人承担连带责任

2. 民事责任

载誉损害

赔偿银行政策性损失

限制融资能力（被列入黑名单）

3.经营影响

流动资金枯竭

归信缺失导致融资金额受限

长期市场竞争力下降

这些法律后果对企业来说往往具有毁灭性影响，特别是在项目资金链紧绷的情况下，更可能引发连锁反应。

项目融资中的法律风险管理措施

为防止骗贷行为的发生，保障项目前融资活动的顺利开展，建议从以下几个方面采取防控措施：

1. 健全内控制度

建立贷款申请审批机制

定期进行授信条件复查

强化关键岗位权力制衡

2. 完善风险评估体系

建立借款人信誉评级制度

利用大数据技术进行风险甄别

兴建风控指标体系

项目融资中的“骗取贷款”行为|法律分类与风险管理路径 图2

3. 加强法律法规培训

组织全体员工学习《刑法》《民法典》相关条款

明确禁止任何形式的骗贷行为

设立内部举报机制

4. 建立风险预警系统

定期盘点融资状况和财务数据

密切跟踪项目进度和资金用途

及时发现并处置异常情况

5. 购买相关保险产品

考虑投保信用险等金融产品

分散法律风险

通过商业保险转移部分责任

「骗取贷款」行为虽然在表象上看似是一种简单的诈骗行为，但其背後所涉及的法律问题和经济损失远比想像中更加严重。尤其是在项目融资这样资金需求巨大且链式反应明显的金融活动中，防范骗贷风险显得尤为重要。

随着金融市场的进一步完善和监管力度的加大，骗贷行为将面临更加严厉的打击。对此，企业管理层必须树立法律红线意识，在追求高收益的更要注重合法合规经营，平衡好融资需求与风险控制之间的关系，为项目前持续健康发展奠定良好基础。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）