土地确权证能借贷吗？农村项目融资的核心问题解析

解析“土地确权证能否用于借贷”这一核心金融命题

在乡村振兴战略背景下，农村经济发展愈发受到重视。作为农村经济活动的重要参与者，农民与农业企业对其拥有的土地权利的认知需求日益。特别是土地确权进程中产生的《农村土地承包经营权证》（下称“土地确权证”）是否具备融资价值、能否用于银行借贷等关键问题，成为农户和农业企业的焦点议题。从法律实务操作、金融政策解读及项目融资实践等角度，全面剖析这一核心命题。

土地确权制：权利确认与抵押基础探讨

土地确权作为明确农村土地承包经营权利归属的重要制度安排，在国家层面的推进已取得显着成效。农民通过土地确权证，可明确其对承包地享有使用权、收益权和处分权三项基本权利，该证件也是农村土地流转市场规范化运作的基础文件[1]。

土地确权证能借贷吗？农村项目融资的核心问题解析 图1

但在法律层面上，需明确的是：

（一）现行法律规定：根据《民法典》第三百九十九条之规定，“宅基地、自留地、自留山等集体所有土地的使用权”一般不得用于抵押贷款，除非有特殊法律规定。这一条款对农村借贷实践形成了直接限制。

（二）土地确权证的权利属性：此类证件主要证明承包经营权的存在，并非直接确认建设用地使用权或所有权，因此其财产价值与城市国有土地存在本质区别[2]。

土地确权证能否用于抵押贷款实践分析

基于以上法律框架，我们需要理性分析土地确权证能否作为抵押物用于银行借贷：

（一）不可忽略的法律限制

1. 抵押客体的性质：根据《民法典》规定，宅基地等集体土地使用权原则上不得抵押，因此单纯依赖土地确权证在金融实践中的可行性大打折扣。

2. 风险控制考量：银行等金融机构基于审慎经营原则，往往会对缺乏明确法律支持的抵押物持审慎态度。即使部分地区存在例外情形，也需要通过额外增信措施来降低风险敞口[3]。

（二）实际操作空间

根据项目融资理论，在特定条件下仍可探索土地确权证的融资价值：

1. 土地流转预期收益质押：部分金融机构已开始尝试以土地未来流转收益作为质押标的，而土地确权证作为核心增信手段。

2. 组合抵押模式：将土地确权证与其它资产（如农业机械设备、存货等）组合抵押，分散单一抵押物的风险集中度[4]。

农村项目融资实践中的创新突破

在政策支持和金融创新的推动下，部分机构已探索出适合利用土地确权证开展融资的有效模式：

（一）政策性融资产品的突破

如国家开发银行等政策性银行推出的“土地托管贷款”，其核心是以农民土地承包经营权为基础设计特定融资产品，在风险可控的前提下实现了对农业适度规模化经营的支持[5]。

（二）农村金融产品创新：部分农商行开发出以土地确权证为辅助抵押品的贷款产品，通过降低贷款期限和提高贷款利率等方式控制风险。

推动土地确权证有效融资的政策建议

基于理论分析与实践观察，提出以下优化建议：

（一）完善相关法律法规体系：建议出台司法解释，明确农村土地承包经营权抵押的具体操作规则，为金融创新提供法律支持[6]。

（二）建立统一的土地流转市场：通过地方立法和市场化运作，形发展壮大的土地流转 marketplace，提升土地确权证的流动性与价值评估能力。

土地确权证能借贷吗？农村项目融资的核心问题解析 图2

（三）加强金融机构的风险管理能力建设：鼓励银行等机构开发适应农村特点的风险评估模型，提高抵押物审查的专业性和审慎性[7]。

构建可持续发展的农村融资生态系统

土地确权证能否用于借贷这一命题的答案并非绝对否定。在遵循现有法律框架的前提下，通过政策引导与金融产品创新，可逐步探索出符合我国国情的农村融资模式。需要政府、金融机构和中介机构共同协作，建立多层次的农村金融市场体系，为乡村振兴提供强有力的资金支持。

参考文献：

1. 《中华人民共和国农村土地承包法》

2. 关于适用〈中华人民共和国民法典〉担保部分的解释（征求意见稿）

3. 农业部、财政部联合文件——关于推进农业适度规模经营的意见

4. 中国银行业协会发布的《农村金融服务指引》

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）