18岁以下人群融资渠道探索及创新路径

融资需求是经济发展的重要推动力，但针对特殊群体的融资服务一直是金融领域的难点和空白区。重点探讨18岁以下人群在融资领域的需求特点、面临的挑战以及可能的解决方案。

18岁以下人群融资现状分析

在中国当前的金融市场体系中，18岁以下人群由于年龄限制，在传统的银行贷款、信用卡分期等融资渠道上基本处于 exclusion 状态。这种一刀切式的金融政策虽然考虑了风险控制因素，但也客观上抑制了少年创新群体的发展潜力。

1. 需求特点：

消费信贷需求：尽管未成年人不具备完全的民事行为能力，但部分家庭经济条件较好的青少年已经展现出较强的消费升级需求。

教育投资需求：随着教育热浪的持续，不少家长愿意为子女提供高品质教育资源，而这种需求往往需要额外的资金支持。

18岁以下人群融资渠道探索及创新路径 图1

创业尝试需求：在"双创"政策的推动下，大学生及 underage 创业者逐渐崭露头角，但18岁以下群体的创新尝试由于缺乏融资渠道而受限。

2. 普通金融机构的态度：

商业银行普遍采取规避风险的策略，将未成年人排除在信用贷款、抵押贷款等服务之外。

非银行金融服务业（如消费金融公司）虽然理论上可以开发专门产品，但受到《民法典》和《消费者权益保护法》的限制，在实际操作中仍存在法律障碍。

市场需求与政策空间

1. 目标人群规模庞大

根据国家统计局数据，截止2023年，中国18岁以下人口数量超过2.5亿人。其中：

城市青少年：消费能力强，教育投入需求高；

农村少年群体：产业升级背景下对职业教育的需求日益迫切。

2. 政策支持

国家出台多项政策鼓励针对年轻人的创业创新：

《关于深化高等学校创新创业教育改革的实施意见》明确提出要为大学生创业者提供融资支持；

部分地方政府设立专项资金，鼓励金融机构开发青少年小额信贷产品；

监管部门逐步放开对少年群体参与科创项目的限制。

18岁以下人群融资渠道探索及创新路径 图2

3. 市场缺口

目前市场上的金融服务依然存在以下不足：

缺乏专门针对未成年人群体的融资产品；

在线授信机制不完善，无法满足应急资金需求；

风险控制手段单一，难以平衡风险与收益。

创新融资模式的设计思路

1. 目标定位

针对18岁以下群体设计融资方案，需要重点关注以下几类人群：

未成年创新创业者：参与科技创新比赛、创业项目的学生；

教育投资需求者：希望通过培训课程提升能力的家庭；

小额消费信贷需求者：具备稳定家庭支持的青少年。

2. 核心设计理念

融资方案设计应遵循以下原则：

风险可控：通过设立监护人担保机制，降低操作风险；

额度适中：单笔授信控制在合理范围（建议5万以内）；

周期灵活：根据需求设计短期、中期等多种还款计划。

3. 实现路径

互联网平台开发：搭建专门针对未成年人的在线融资申请系统；

信用评估体系：结合在校表现、家庭经济状况等多维度数据，建立特色征信机制；

风险分担机制：引入保险公司参与，降低金融机构的风险敞口。

典型案例与实践探索

1. 教育分期服务

部分教育机构已经尝试推出针对未成年学员的教育分期付款计划。这些产品一般由家长作为共同借款人，贷款期限最长为5年，年利率控制在6%左右。

2. 创业支持基金

地方政府或创投机构可以设立专项基金，用于资助18岁以下创新创业者。

某市设立"青少年科创扶持计划"，单个项目资助金额不超过30万元；

投资方要求创业团队提供详细商业计划书，并由专业导师进行辅导。

3. 青少年小额信贷

部分区域性银行已经开始试点针对未成年群体的小额信用贷款业务。贷款额度一般控制在1万至5万元，期限为1-3年，还款方式灵活多样。

未来发展方向

1. 政策突破

建议监管部门出台专门针对未成年人融资的指导意见，在风险可控的前提下明确金融机构的业务边界。

2. 产品创新

鼓励金融机构开发创新型融资工具，如：

教育用途信用卡：要求家长作为共同持卡人；

创新项目专项贷款：对参与科技创新比赛的学生提供专属授信额度。

3. 技术赋能

利用大数据、人工智能等技术手段优化风险管理能力，建立针对未成年群体的特色风控模型。

18岁以下人群是未来社会发展的关键力量。如何在风险可控的前提下激活这群人的创新热情和潜力，已经成为一个亟待解决的重要课题。金融机构需要以市场为导向，在政策支持下大胆探索创新路径，为未成年群体搭建可持续发展的融资平台。这不仅有助于社会财富的均衡分配，也将为中国经济发展注入新的活力。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）