高利贷与民间借贷的界限|项目融资中的法律风险

高利贷？是否属于民间贷款？

在讨论“高利贷是否属于民间贷款”这一问题之前，我们需要明确几个核心概念：高利贷？民间借贷？两者的界限又该如何划分？

1. 高利贷的定义及其特征

高利贷（High-interest lending）是指借款人在借款合同中支付的利息明显高于法定利率标准，通常表现为年化利率超过法律规定的上限。在中国，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出：借贷双方约定的利率未超过年利率24%的部分，法院予以支持；超过年利率36%的部分无效，借款人有权拒绝支付或要求返还。高利贷往往伴随着借款期限短、还款压力大等特点。

2. 民间借贷的概念

民间借贷是指自然人、法人或其他组织之间通过签订协议形成的借贷关系。根据《中华人民共和国合同法》，合法的民间借贷行为受法律保护。当借贷双方约定的利率超出法律规定范围时，该部分利息约定将被视为无效。

高利贷与民间借贷的界限|项目融资中的法律风险 图1

3. 高利贷与民间借贷的区别

从本质上看，高利贷属于民间借贷的一种极端形式。两者的主要区别在于利率水平是否符合法定标准。如果双方约定的年利率未超过24%，则属于合法的民间借贷；一旦超过36%，就可能被视为高利贷，相关利息约定将失去法律效力。

4. 高利贷的法律性质

在中国，“高利贷”这一概念更多地被用来形容那些具有危害性或不正当性的借贷行为。虽然部分高利贷行为可能披着民间借贷的外衣，但其本质是通过收取高额利息谋取利益。根据法律规定，超过年利率24%的部分不受法律保护。

高利贷与民间借贷的界限在哪里？

要确定“高利贷是否属于民间贷款”，必须从以下几个方面进行分析：

1. 法律层面的界定

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，以下是关键法律规定：

年利率未超过24%：合法有效，利息受法律保护。

年利率在246%之间：属于自然债务，借款人可以自愿支付，但如果借款人已经支付，则不得要求返还；若尚未支付，法院不予支持。

年利率超过36%：超出部分的利息约定无效，借款人有权拒绝支付。

2. 高利贷的社会危害性

高利贷之所以受到法律规制，主要是因为其往往伴随着暴力催收、财产抵押过度等行为，容易引发社会矛盾。高利率也会加重借款人的经济负担，尤其是对于那些缺乏稳定收入来源的借款人而言，极有可能导致债务危机。

3. 高利贷与民间借贷的界限

从法律角度来看，只要约定的年利率未超过24%，就应被视为合法的民间借贷行为；一旦超出这一上限，则可能被认定为高利贷。“高利贷是否属于民间贷款”的关键在于利息是否符合法定标准。

高利贷与民间借贷在项目融资中的表现

在项目融资领域，高利贷和民间借贷的行为可能会带来什么样的法律后果？

1. 民间借贷在项目融资中常见形式

项目融资通常涉及较大金额的资金需求。为此，许多企业或个人会选择通过民间借贷获取资金支持。这种行为本身并不违法，只要双方约定的利率未超过24%。

2. 高利贷在项目融资中的风险

资金成本过高：高利贷往往会导致借款企业的利润被利息吞噬，影响项目的可持续发展。

法律风险：如果利息约定超出法定上限，不仅可能失去法律保护，还可能引发债务纠纷。

社会危害：部分高利贷行为可能会通过暴力催收等方式对借款人及其家庭造成威胁。

3. 高利贷与民间借贷在实践中的模糊地带

在某些情况下，高利贷和民间借贷之间的界限并不清晰。

当双方约定的利率接近法定上限时，可能存在一定的争议空间。

如果借款人在还款过程中遭遇变故，可能会对利息支付产生影响。

如何区分高利贷与合法民间借贷？

识别高利贷的关键在于利息约定是否符合法律规定。

1. 检查合同重点关注借款金额、借款期限和利率水平三项要素。

高利贷与民间借贷的界限|项目融资中的法律风险 图2

2. 参考司法解释：以《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》为准绳，判断利率是否合理。

3. 评估社会危害性：如果借款行为伴随着暴力催收或其他违法行为，则应被视为高利贷。

项目融资中如何规避高利贷风险？

鉴于高利贷的潜在危害，在进行项目融资时，各方参与者需要注意以下几点：

1. 选择正规渠道融资：优先考虑银行贷款等合规融资方式，以降低法律风险。

2. 审慎评估利率水平：确保约定的年利率未超过24%，避免触碰法律红线。

3. 保留完整合同：妥善保管借款合同及相关协议，以便在发生争议时提供证据支持。

案例分析：高利贷与民间借贷的边界

案例一：年利率为25%的民间借贷

甲向乙借款10万元，双方约定年利率为25%。根据法律规定，该利率未超过36%，属于“自然债务”，即借款人可以自愿支付利息，但法院不予强制执行。如果甲已经支付了部分利息，则剩余的部分仍需偿还；如果不支付，则乙无权通过法律途径强制要求其支付。

案例二：年利率为40%的高利贷

甲向乙借款50万元，双方约定年利率为40%。由于该利率超过36%，超过部分（即12%）将被视为无效。如果甲已经支付了全部利息，则其可以通过诉讼要求返还超出法定范围的部分；如果尚未支付，则乙无权要求其偿还超过部分。

案例三：变相高利贷

甲向乙借款，表面上约定年利率为30%，但要求甲以其他方式（如提供额外担保）承担额外费用。这种“变相高利贷”可能被认定为无效，因为其实际利率水平已超出法律规定。

“高利贷是否属于民间贷款”这一问题的答案取决于利息约定是否符合法定标准。只要年利率未超过24%，则应被视为合法的民间借贷行为；一旦超出36%，就可能被认定为高利贷，相关利息约定将失去法律效力。

在项目融资过程中，各方参与者务必严格遵守法律规定，审慎评估合同内容，以规避潜在的法律风险。也建议通过正规金融渠道获取资金支持，以减少不必要的纠纷和损失。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）