贷款走流水违法|项目融资中的法律责任与风险防范

在当前中国经济快速发展的背景下，项目融资作为一种重要的资金筹集方式，在企业经营和项目建设中扮演着不可或缺的角色。随着市场竞争的加剧和金融创新的推动，一些企业在追求短期利益的过程中，采取了不正当的融资手段，特别是通过"贷款走流水"的方式获取资金。这种行为不仅违反了相关法律法规，还可能导致企业面临严重的法律责任和信用风险。从项目融资的角度出发，详细阐述"被骗做贷款走流水违法",并结合实际案例，分析其法律后果及防范对策。

"贷款走流水"?

"贷款走流水"，是指借款人通过虚构交易背景、夸大资金用途或利用关联企业相互借款等方式，套取金融机构信贷资金的行为。这种行为的本质是在没有真实贸易背景的情况下，通过循环融资或其他方式虚增贷款规模，以达到获取资金的目的。

从项目融资的角度来看，"贷款走流水"通常表现为以下几种形式:

贷款走流水违法|项目融资中的法律责任与风险防范 图1

1. 虚构项目投资需求。某制造企业在申报贷款时夸大生产设备更新计划，虚报采购清单，使银行误认为有真实的资金需求。

2. 利用关联企业进行空转。A公司向银行贷款后，将资金划转至其实际控制的B公司账户，再以其他名义回流到A公司使用，形成循环往复的资金流动。

3. 通过民间借贷渠道套取银行信用。借款人以高息回报为诱饵，吸引社会资金投入，再利用这些资金掩盖真实的贷款用途。

这种行为的本质是通过虚假交易或虚构信息来骗取金融机构的信任，从而获得超出真实需求的授信额度和贷款资金。

"贷款走流水"的法律后果

1. 刑事法律责任

根据《中华人民共和国刑法》相关规定，"贷款走流水"可能构成骗取贷款罪（第193条）。如果借款人通过欺骗手段获得银行或其他金融机构贷款，情节严重的，将面临三年以下有期徒刑或拘役，并处数额罚金；数额特别巨大的，最高可判处十年以上有期徒刑。

2. 民事责任

即使未达到刑事犯罪标准，在民事纠纷中，借款人也需承担相应的还款责任。金融机构有权要求借款人立即偿还全部贷款本息，并支付违约金。

贷款走流水违法|项目融资中的法律责任与风险防范 图2

3. 信用惩戒

人民银行的征信系统会将"走流水"行为记录在案，影响借款人未来的融资能力。相关企业及个人将在金融市场上被列入黑名单，难以获得其他金融机构的信任和支持。

4. 经营风险

一旦"贷款走流水"行为被发现，不仅会导致公司形象受损，还可能引发连锁反应，如银行抽贷、供应链断裂等经营危机。

典型案例分析

以某制造企业为例。该企业为扩大生产规模，通过虚构设备采购需求，向多家银行申请项目贷款总计1.5亿元。在实际操作中，这些资金并未用于设备采购，而是被挪作他用或转入关联公司账户。最终因经营不善无法偿还贷款，导致银行提起公诉。法院审理认为，该企业行为构成骗取贷款罪，判处其法定代表人有期徒刑四年，并处罚金。

防范对策与建议

1. 从企业内部管理层面

（1）建立健全风险控制体系，加强对贷款用途的真实性审核；

（2）严格执行资金管理制度，防止资金挪用和空转现象；

（3）定期开展内部审计，及时发现和纠正不规范的融资行为。

2. 从外部监管环境来看

（1）金融机构应加强贷前审查、贷中监控和贷后管理，提高风险识别能力；

（2）完善征信体系，加强对企业信用记录的动态监测；

（3）加大执法力度，形成有效的法律威慑机制。

"贷款走流水"行为不仅违反了金融监管规定，而且给企业和金融机构都带来了严重危害。在项目融资实践中，各方主体必须严格遵守法律法规，在追求经济效益的注重合规经营。随着金融市场 deregulation 和金融科技的发展，企业融资将更加透明化和规范化，这将有助于从源头上防范类似违法行为的发生。

企业在进行项目融资时应坚持真实、合法、审慎的原则，避免采取任何形式的不正当融资行为，只有这样才能够实现可持续发展，在激烈的市场竞争中立于不败之地。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）