高利转贷罪与借款人还款责任的法律探讨|项目融资中的风险防范

在当今快速发展的金融市场中，项目融资作为一种重要的资金获取方式，逐渐成为企业和个人发展的关键手段。在实际操作过程中，一些借款人或出借人为追求短期利益，往往忽视了法律和道德底线，导致高利转贷等违法行为频繁发生。围绕“高利转贷罪借款人要还款吗”这一核心问题，从法律、经济和社会三个维度进行深入分析，并结合项目融资领域的实际情况，探讨借款人在此类犯罪中的法律责任及还款义务。

高利转贷罪？其法律构成是什么？

高利转贷罪是指行为人以营利为目的，套取金融机构信贷资金或者其他方式获取资金，高利转贷给他人，情节严重的法律行为。这一罪名的核心在于“转贷牟利”，即通过银行贷款或其他渠道获得低成本资金后，以高于市场利率向他人放款并从中谋取利益。根据《中华人民共和国刑法》第194条的规定，构成高利转贷罪需要具备以下要件：

1. 主体要件：本罪的犯罪主体主要是金融机构工作人员和其他外部人员。前者包括银行、信托公司等金融机构的员工，后者则是指与金融机构无直接隶属关系但在资金获取过程中起到中介作用的社会人士。

高利转贷罪与借款人还款责任的法律探讨|项目融资中的风险防范 图1

2. 主观要件：行为人在客观上必须存在牟利的故意和目的，即明知其转贷行为会导致借款人支付高额利息，仍选择实施该行为以赚取差价或收益。

3. 客体要件：本罪侵犯的是国家对金融资产管理秩序和信贷资金安全。通过高利转贷，大量资金被套用于非生产性领域或高风险项目，严重扰乱了正常的金融市场秩序。

4. 客观要件：行为人实施了套取金融机构资金并进行高息放贷的行为。这里的“高息”不仅指利息高于市场平均利率，还包括附加的各种费用和收益。

借款人是否需要承担还款责任？

高利转贷罪与借款人还款责任的法律探讨|项目融资中的风险防范 图2

在高利转贷案件中，借款人的法律责任是社会各界关注的焦点之一。根据相关法律规定和司法实践，借款人在以下几种情况下需承担相应的还款责任：

1. 善意借款人：无需承担刑事责任，但需返还借款

对于善意借款人来说，其主观上并不知道资金来源于高利转贷行为。他们在不知情的情况下与放贷人签订借款合同，既没有参与也不知情晓放贷人的违法行为。这种情况下，借款人的刑事责任可以被免除，但其仍然需要根据借贷合同的约定履行还款义务。

2. 恶意借款人：需承担连带责任

如果借款人明知或应当知道所获得的资金来源于高利转贷行为，则可能构成共同犯罪。借款人不仅需要返还本金和利息，还可能需要与其他责任人一道承担相应的刑事责任。司法实践中，恶意借款人的法律责任认定主要依据其主观心态和客观行为。

3. 项目融资中的特殊情形

在项目融资过程中，如果借款人将所获得的资金用于高利转贷，则可能构成对该融资用途的严重违约。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，借款人未按约定使用资金或改变资金用途，贷款人有权解除合同并要求借款人提前偿还全部借款。

4. 民事责任与刑事责任的区分

在司法实践中，法院会根据案件的具体情况对民事责任和刑事责任进行区分。即使借款人不构成高利转贷罪的共犯，也应承担相应的民事还款责任。如果其行为符合刑法规定，则需承担更为严厉的刑罚处罚。

典型司法案例分析

以下是一些典型的高利转贷案件处理情况：

1. 案例一：银行员工与外部人员合谋放贷

某国有银行客户经理李某伙同社会人员张某，以某投资公司的名义向银行申请贷款。两人约定将贷款资金转手以高出市场利率的水平放贷给多名借款人，并按比例分成收益。案发后，法院认定李某和张某构成高利转贷罪，并判处有期徒刑及罚金。在此过程中，多名借款人因事先不知情仅需承担返还本金的责任。

2. 案例二：企业负责人明知资金来源仍借款

某民营企业老板刘某，在得知某小额贷款公司资金来源于银行转贷的情况下，仍选择与之签订高额利息的借款合同。法院最终认定刘某构成高利转贷罪的共犯，并责令其与放贷人共同返还借款人资金。

3. 案例三：网络借贷平台虚构贷款用途

一家P2P网贷平台声称其资金来源于机构投资，实则部分资金来自银行转贷。平台实际控制人赵某以高利吸收投资人资金后被警方查获。法院认定赵某构成高利转贷罪，并对其判处刑罚。

项目融资者应该如何防范高利转贷风险？

在复杂多变的金融环境下，如何防范高利转贷行为带来的法律和经济风险，已成为项目融资参与者必须面对的重要课题：

1. 借款人层面：选择正规渠道融资

借款人应尽可能通过正规金融机构或有资质的融资平台获取资金。对于来源不明的资金提供方，应提高警惕并尽职调查其资金来源合法性。

2. 贷款人层面：加强贷前审查和风险控制

作为贷款人，在向他人提供借款之前，必须核实对方的资金用途和经济状况，并要求对方提供必要的担保或抵押物。要确保所获得的资金确实用于生产性或经营性活动，而非转贷牟利。

3. 中介机构层面：合规开展业务

融资中介服务机构应严格遵守国家金融监管规定，不得参与任何形式的高利转贷活动。在项目融资过程中，需充分履行尽职调查义务，并及时向委托人揭示潜在风险。

4. 法律层面：完善相关法律法规

政府和立法机关应进一步完善高利转贷罪的法律适用规则，明确界定“情节严重”的认定标准，并加重对组织化、规模化的高利转贷行为的处罚力度。也要加强对合法民间借贷的保护，避免因法律过于严苛而抑制正常金融活动。

高利转贷罪不仅破坏了正常的金融市场秩序，还给借款人的合法权益带来了严重威胁。在项目融资过程中，各方参与者都应严格遵守法律法规，杜绝参与任何形式的高利转贷行为。借款人也需擦亮眼睛，选择正规渠道融资，避免因一时的利益诱惑而陷入不必要的法律纠纷。通过本文的分析只要各方主体各尽其责，完全可以在追求经济效益的兼顾合规性和社会性。只有这样，才能为项目的顺利实施和资金的安全流转提供有力保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）