银行免息还贷后又要利息的法律问题|融资实务解析及风险防范

随着我国金融市场的快速发展，各类贷款业务日益复杂化、多样化。在项目融资领域，借款人与贷款机构之间的权利义务关系需要特别关注，尤其是"免息还贷后又要利息"这一现象引发的法律争议。从项目融资的专业角度出发，深入解析这一问题，并结合实务案例提出风险防范建议。

银行免息还贷后又要利息？

在某些贷款业务中，贷款机构可能会推出"免息期"优惠政策，即借款人在一定期限内仅需偿还本金，无需支付利息。在实际操作过程中，贷款机构可能在借款人完成免息还款后，以各种理由要求其支付额外利息。这种做法引发了广泛的争议，原因在于：

1. 法律关系不清晰：免息还贷是否意味着完全免除利息？需要从合同约定出发进行判断。

银行免息还贷后又要利息的法律问题|融资实务解析及风险防范 图1

2. 格式条款的适用性：许多贷款机构利用格式条款模糊利息计算规则，导致借款人陷入不利境地。

3. 监管政策变化：近年来金融监管部门对贷款业务的关注度提升，相关法规不断完善。

银行免息还贷后产生利息的法律分析

从法律角度来看，此类争议主要涉及以下几个方面：

1. 合同约定优先原则

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条的规定，借款合同的基本内容包括贷款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等。在免息还贷条款的设计上，必须明确以下几点：

免息的具体范围（本金还是本息）

免息的条件（按时还款还是逾期影响）

免息后的利息计算规则

2. 利息计算方法

在项目融资中，常见的利息计算方式包括等额本息和等额本金两种。如果合同未明确约定免息期后的计息方式，贷款机构可能会引用不利条款，给借款人造成额外负担。

以建设银行为例，其贷款逾期利息通常是在原利率基础上加收一定比例的罚息。这种做法是否合理？需要结合具体合同条款来判断。

3. 格式条款的合法性

在实务操作中，许多贷款机构提供的格式条款存在不合理的加重借款人责任的情况。根据《合同法》第三十九条的规定，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。

项目融资中的风险防范措施

为了避免"免息还贷后又要利息"的争议，建议从以下几个方面着手：

1. 完善合同签订环节

在签订借款合明确免息的具体期限、范围以及后续计息规则。

银行免息还贷后又要利息的法律问题|融资实务解析及风险防范 图2

对格式条款进行重点审查，确保不存在加重借款人责任的内容。

2. 做好风险提示

贷款机构应当在签订合向借款人充分披露所有收费项目和计息方式。必要时可以采取录音录像等方式固定证据。

3. 加强内部合规管理

金融机构应严格按照监管要求设计产品和服务流程，避免因条款不合规引发纠纷。

4. 建立应急预案

一旦发生争议，应及时与借款人协商解决，并寻求专业法律支持。

5. 注重证据留存

在实务操作中，应当妥善保存所有与借款相关的文件资料。

贷款合同原件及签署记录

还款凭证

沟通记录

案例分析与启示

近期某法院审理的一起案件中，借款人按照贷款机构的宣传，在规定期限内完成了免息还款。在后期却收到要求支付额外利息的通知单。经过调查发现，问题出在合同条款约定不够清晰。

这个案例给我们的启示是：

1. 贷款机构应当避免过度承诺

2. 借款人应当提高法律意识

3. 双方都应注重证据的保存

"免息还贷后又要利息"这一问题的本质，反映了金融创新与法律规范之间的矛盾。在项目融资实务中，各方主体都应当秉持审慎原则，严格按照法律法规开展业务。

借款人需要提高警惕，在签订合仔细阅读条款内容；贷款机构则应加强内部管理，确保产品设计合法合规。只有这样，才能共同维护金融市场秩序的稳定发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）