他项权证丢失：银行贷款操作风险与项目融资管理启示

在现代金融体系中，项目融资作为企业获取发展资金的重要途径，其核心在于通过抵押担保机制确保债权的可实现性。而“他项权证”作为抵押物权属登记的法律凭证，在项目融资实践中扮演着关键角色。近期银行客户反映：其用于贷款抵押的房产他项权证不慎遗失，导致无法办理抵押注销手续，进而影响了后续资金使用计划。这一案例为我们提供了分析银行操作风险与项目融资管理的重要启示。

他项权证问题对贷款解押的影响

“他项权证”是抵押权设立的法定证明文件，其法律效力直接关系到债权人权益保障和债务人资产处置。在项目融，由于他项权证涉及多方利益主体，其丢失或损坏往往引发连锁反应：

1. 贷款结清障碍：他项权证遗失后，银行无法凭此向登记机关申请抵押注销登记，导致即便借款人已偿还全部贷款本息，也无法完成正式的解押程序。

2. 资产处置受限：若借款人在贷款期限内因故需处分抵押物（如出售房产），无有效他项权证将严重影响交易过户流程。在司法实践中，缺乏抵押登记文件可能被视为抵押权未设立或已失效。

他项权证丢失：银行贷款操作风险与项目融资管理启示 图1

3. 法律风险累积：他项权证的缺失可能导致银行陷入法律纠纷。一旦借款人主张从未设定抵押权，则银行面临丧失优先受偿权的风险。

4. 企业信用受损：因无法及时解押，企业的征信记录可能出现异常标注，影响后续融资活动。

他项权证丢失：银行贷款操作风险与项目融资管理启示 图2

补救措施探讨

针对他项权证遗失问题，可采取以下补救路径：

1. 法律途径

建议银行向法院申请公示催告程序。通过媒体公告声明他项权证作废，并申请法院裁定其效力等同于已收回。

向登记机关提交挂失证明和注销申请材料，配合公证认证文件完成抵押权涂销。

2. 协商解决

与借款人协商一致后，重新办理抵押登记。此过程需确保抵押物现状未发生不利于银行权益的变化，并更新相关法律文件。

3. 替代方案

考虑建立他项权证电子化管理系统，通过区块链技术实现抵押权属信息的分布式存储，从根本上降低纸质证书遗失风险。

项目融资管理的启示

本案例暴露了商业银行在贷款操作环节中的几点不足：

1. 内部控制机制待完善：应加强对他项权证的流转登记和存档管理制度。建立电子化管理系统，实施双人制 custody制度。

2. 风险预警系统要强化：开发专门的抵押物权属监控模块，实时跟踪各类权证状态变化，并设置风险预警指标。

3. 客户信息披露机制需优化：通过定期核对和更新抵押登记信息，确保银行与登记机关的信息 synchrony。

4. 人员培训要加强：定期开展抵押贷款操作规范培训，提高基层员工的风险意识和法律素养。

银行在项目融资实践中必须以更高的标准审视各类操作风险。他项权证的管理看似细节问题，实则关系到金融机构的核心竞争力。通过完善内控体系、创新技术手段和提升人员素质，可以有效防范类似问题再次发生。这也是推动金融行业数字化转型的重要契机。

银行应积极采纳以下改进措施：

建立他项权证电子化管理系统（建议使用区块链技术实现 distributed storage）

开发抵押登记信息自动核验系统

制定详细的风险应急预案

定期开展内部审计和合规检查

项目融资作为支持实体经济发展的重要工具，其安全性需要各方面参与者共同努力来保障。银行应以此事件为契机，全面审视和优化贷款业务流程，以更专业的服务能力和更强的风控能力服务好实体经济。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）