花呗借呗的危害|项目融风险与管理

花呗借呗的危害是什么？

随着互联网金融的快速发展，小额信贷产品如雨后春笋般涌现出来。"花呗"和"借呗"作为两款深受广大消费者欢迎的信用支付和消费借贷工具，在市场中占据着重要地位。这些看似便利的小额信贷工具背后却暗藏着诸多风险和危害，尤其是在项目融资领域的影响更为深远。

在项目融资过程中，企业往往需要依赖多渠道的资金支持来确保项目的顺利进行。而对于部分中小企业而言，由于其自身信用评级较低或缺乏传统金融机构的认可，小额信贷产品如花呗、借呗等成为了重要的短期资金来源。在利用这些工具时，企业若未能有效管理相关风险，将会面临多重挑战。

通过对已有信息的梳理和分析可以发现，花呗借呗带来的危害主要体现在以下几个方面：

1. 高利率叠加逾期费用：部分用户在使用花呗借呗的过程中因未及时还款而产生了额外的逾期费。根据相关案例显示，用户的逾期金额从20元迅速攀升至40元，主要原因在于平台按照合同规定的逾期利率收取费用。

花呗借呗的危害|项目融风险与管理 图1

2. 形成资金链断裂风险：何锐的举例生动地说明了过度依赖小额信贷的危害。"我先用花呗还借呗，再用百度有钱还花呗"这种循环还款模式看似解决了燃眉之急，实则埋下了更大的风险隐患。

3. 影响信用评级和融资能力：一旦发生了逾期或违约行为，不仅会面额费用，还会导致个人或企业的征信记录受损。这将直接影响到未来获得其他贷款融资的机会。

接下来我们将从项目融资的视角深入探讨这些危害的具体表现及其潜在影响。

花呗借呗对项目融资的危害

（一）高利率与资金成本上升

在项目融，资本成本是企业需要重点关注的因素之一。小额信贷产品如花呗和借呗的高利率特性，可能会显着增加企业的财务负担。

案例分析显示，一位经营小型科技公司的老板张三，在面临项目初期资金短缺时选择了使用借呗融资50万元。根据合同约定，年化利率为18%，远高于银行贷款的基准利率水平。这种高成本的资金获取方式，不仅增加了项目的盈利压力，还可能导致企业财务可持续性受到威胁。

（二）杠杆效应与偿债风险加剧

过度依赖小额信贷产品可能引发严重的杠杆效应。当企业通过花呗借呗融资时，短期内的资金流入可能会掩盖真实的财务状况。但随着还款高峰期的到来，这种寅吃卯粮的模式将面临严峻考验。

分析表明，有超过60%的小额信贷用户存在多头借贷现象。他们使用5-10个不同的小额贷平台获取资金，这种行为显着增加了企业的偿债压力和违约风险。

花呗借呗的危害|项目融风险与管理 图2

（三）信用评级受影响

在项目融资过程中，企业往往需要向金融机构或其他资本提供方展示良好的信用记录以获得支持。频繁使用花呗借呗且出现逾期行为，将直接损害企业的信用评分。

科技公司的李四就曾因为过度依赖小额信贷而导致征信报告中出现了多笔不良记录。这使得该公司在后续寻求银行贷款和其他机构融资时频频受阻。

（四）项目资金链潜在断裂风险

对于一些现金流不稳定的企业而言，花呗借呗等小额贷产品可能会成为引发项目资金链断裂的导火索。尤其是在经济下行压力加大的情况下，这种风险更加凸显。

项目融面临的多重挑战

（一）资金来源不稳定性

与传统银行贷款相比，小额信贷产品的资金来源具有更强的不稳定性和不确定性。这种不稳定性可能对项目的长期性投入构成威胁。

在疫情爆发期间，许多依赖花呗借呗作为主要资金来源的企业遭遇了严重困难。由于平台风控政策收紧，导致企业难以及时续贷，进而影响了项目进度。

（二）还款压力集中

典型的案例显示，小额信贷产品的期限通常较短且不灵活。这种特点可能导致企业的还款高峰期过于集中，从而形成巨大的现金流压力。

建筑公司曾因使用借呗融资用于工程项目，在短时间内需要偿还大规模的到期债务，最终导致项目停工。

（三）风险传导机制

小额信贷产品往往具有快速扩张和传染效应的特征。单个项目的失败可能引发连锁反应，影响整个行业的资金链稳定。

有研究指出，在2020年网贷平台暴雷事件中，就有超过50家中小企业因关联性借贷而受到波及，直接威胁到其项目融资的安全性。

防范对策与管理建议

（一）加强内部风险管理

企业应建立健全小额信贷使用的内部管理制度。这包括设定风险预警指标、建立还款计划审查机制等措施。通过有效的内部管理控制，可以降低不当使用小额信贷工具带来的风险。

制造业企业在引入花呗作为员工福利支付手段时，明确规定了消费额度上限和付款期限，并由财务部门定期审核相关数据，确保不会产生过度负债。

（二）多元化融资渠道

为分散风险，企业应积极拓展多元化的融资渠道。这既包括传统的银行贷款、私募股权融资等，也包含供应链金融、融资租赁等多种创新方式。

（三）加强现金流管理

现金流是企业经营的血液，也是项目融资成功的关键。建议企业通过预算管理和资金调配方案，确保有一定的流动性储备，以应对突发性的还款需求。

案例显示，在2021年互联网公司遭遇借呗大规模抽贷时，正是依靠其充裕的现金流储备，才得以顺利渡过难关。

（四）建立信用风险防控机制

针对小额信贷可能带来的信用风险，企业需要建立专门的风险评估和监控体系。这包括对平台的尽职调查、交易对手的信用审查等环节。

企业在使用这些工具前，应与内部法务部门密切配合，审慎签署相关协议，避免承担不必要的法律风险。

花呗借呗在项目融虽然能够在短期内缓解资金压力，但也伴随着较高的利率成本、偿债压力和信用风险。对于企业而言，在使用这些工具时须持谨慎态度，并积极采取风险管理措施。只有通过科学的决策和规范的操作，才能将小额信贷带来的负面影响降到最低，确保项目的顺利实施。

在互联网金融快速发展的今天，如何在便利性与安全性之间找到平衡点，是每一个项目融资参与者都需要认真思考的问题。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）