民法典对被贷款的规定|网贷合同法律规范与项目融资合规路径

民法典对被贷款规定的概述

随着2021年《中华人民共和国民法典》（以下简称“民法典”）的正式实施，中国的民事法律体系迎来了全面革新。作为社会经济活动中最为基础和重要的领域之一，借贷关系在民法典中占据了重要地位。特别是在网贷行业蓬勃发展的今天，民法典对被贷款行为的规定不仅明确了各方的权利义务边界，更为项目融资领域的规范化发展提供了坚实的法律支撑。

我们需要明确“被贷款”的概念。在现代社会，“被贷款”通常指的是借款人因信息不对称或格式合同问题，在不知情或被迫的情况下签署贷款协议，最终陷入债务困境的现象。这种现象不仅损害了借款人的合法权益，也对金融市场的健康发展构成了威胁。民法典的实施，特别是其中关于合同公平性、无效情形以及债务催收方式的规定，为解决“被贷款”问题提供了有力的法律。

从项目融资的角度来看，无论是企业间的委托贷款，还是借助互联网平台开展的项目众筹，都需要在法律框架内规范操作。民法典对借贷关系的全面梳理，不仅明确了各方的权利边界，也为金融机构和借款人在项目融资活动中提供了合规指引。

重点分析民法典中与被贷款相关的核心规定，并探讨其对项目融资领域的影响及应对策略。

民法典对被贷款的规定|网贷合同法律规范与项目融资合规路径 图1

民法典对网贷合同效力的规定

在项目融资过程中，无论是传统的银企贷款，还是创新型的互联网借贷，合同的有效性都是核心问题。民法典通过多个条款明确了合同的生效条件和无效情形，这对规范网贷市场具有重要意义。

（一）合同订立的基本原则

根据民法典第68条至第670条的规定，在订立借贷合双方必须遵循平等、自愿的原则，并且合同内容不得违反法律或行政法规的强制性规定，也不得违背公序良俗。这意味着在项目融资活动中：

1. 平等性：无论是借款人还是贷款人，都应当基于平等地位协商合同条款。

2. 意思自治：双方必须在充分信息的基础上自愿达成协议，任何一方不得借助优势地位强迫对方签订不合理的条款。

（二）格式合同的特殊规定

实践中，网贷平台往往使用格式化的贷款合同。根据民法典第684条，提供格式条款的一方（通常是网贷平台或金融机构）应当采取合理方式提醒对方注意免除或限制其责任的内容，并对此承担举证责任。如果未能尽到提示义务，则可能导致相关条款无效。

（三）无效合同的情形

根据民法典第153条和第190-194条，以下情形的贷款合同将被视为无效：

1. 以合法形式掩盖非法目的；

民法典对被贷款的规定|网贷合同法律规范与项目融资合规路径 图2

2. 损害国家利益、社会公共利益或第三人合法权益；

3. 违反法律、行政法规的强制性规定。

这为“被贷款”现象提供了法律上的救济途径。如果借款人能够证明签订合存在欺诈或显失公平的情形，则可以主张合同无效。

民法典对网贷逾期债务处理的规定

在项目融资活动中，借方因资金链断裂导致的逾期还款问题时有发生。民法典对此作出了较为全面的规定，既保护了债权人的合法权益，也防止了过度催收对借款益的侵害。

（一）债务催收的规范

根据民法典第675条至第680条，债权人行使债权时必须遵守法律和社会公德。具体而言：

1. 不得采取暴力手段：禁止采用殴打、侮辱、侵扰借款人及其近亲属等不当方式追偿债务。

2. 不得泄露个人信息：未经允许，任何机构或个人都无权向无关第三方披露借款人的违约信息或私人数据。

3. 催收行为的边界：债权人应当采取合理手段行使债权，过激行为不仅可能承担法律责任，还可能导致催收行为本身被认定为无效。

（二）高利贷问题的规制

民法典对高利贷态度鲜明。根据第680条，借款利息不得预先扣除，并且约定利率不得超过一年期贷款市场报价利率（即“LPR”）的四倍，超出部分将被视为违法。这一规定不仅直接打击了网贷平台存在的“超高息”现象，也为借款人因高利贷问题主张权益提供了法律依据。

（三）保证责任的界定

在项目融，担保是降低风险的重要手段。民法典对保证人的责任范围作出明确规定：一般保证人仅需在其承诺范围内承担有限责任，而连带保证人在借款人未履行债务时直接承担责任。如果债权人滥用权利（如恶意拖延债务实现），保证人也可以主张抗辩。

民法典对被贷款者的个人信息保护

网贷平台频发的“套路贷”、“砍头息”等问题引发了社会广泛关注。民法典在个人信息保护方面作出了全面规定，有效防范了借款人的权益被侵害。

（一）信息收集与使用规范

根据民法典第1035条和第1036条，任何机构在收集、处理 borrower"s personal information时必须遵循合法性原则，并且不得采取“偷拍”“诱导”等非法手段获取信息。这为网贷平台设立了严格的合规门槛。

（二）不得滥用个人信息

根据民法典第1038条，禁止任何组织或个人将个人信息用于与约定用途无关的活动。

未经允许，不得将借款人的信用数据用于其他商业目的；

不得向无关第三方提供借款人信息。

（三）新增的“算法歧视”规制

随着大数据和算法在金融领域的广泛应用，“算法歧视”问题逐渐浮现。民法典第1025条明确规定，自然人的人格尊严受法律保护，不得因算法或技术手段侵害他人合法权益。这对网贷平台滥用大数据分析结果、实施差别化利率等行为构成了限制。

项目融未来合规方向

在民法典框架下，项目融资活动的合规性要求更加严格。金融机构和网贷平台需要从以下几个方面着手：

（一）强化合同管理

确保合同内容符合公平原则；

对于格式条款必须履行提示义务；

定期审查合同文本，确保其合法性。

（二）建立风险控制体系

在贷前审查环节引入多维度风险评估机制；

建立健全借款益保障制度；

对催收行为设置严格的操作规范和监控措施。

（三）积极拥抱数字化转型

利用区块链等技术确保合同签署的可追溯性；

开发智能化合规管理系统，实时监测业务活动是否符合法律规定。

民法典为项目融资带来的深远影响

《民法典》的实施标志着民事法律体系的全面升级。对于被贷款者而言，其权益保护力度得到显着加强；而对于金融机构和网贷平台，则需要在新的法律框架下调整运营模式，确保合规性。随着配套司法解释的出台和监管细则的完善，项目融资活动将更加规范、透明，实现 lenders 和 borrowers 的双赢局面。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）