开通会员才能贷款的套路|项目融资中的会员贷陷阱解析

随着金融市场的不断发展，各种新型的融资层出不穷。在这些看似便捷的融资渠道背后，暗藏着诸多风险与陷阱。一种名为“开通会员才能贷款”的模式逐渐在某些网贷平台中流行开来。这种模式以提高借款额度、加快审批速度为噱头，诱导借款人支付高昂的会员费用，甚至要求借款人必须成为其会员才能获得贷款资格。深入剖析这一融资乱象的本质，揭示其背后的套路与风险。

开通会员才能贷款的套路是什么？

“开通会员才能贷款”是一种典型的金融营销手段，通过设置会员门槛来增加借款成本。具体表现为：平台在借款过程中设置多个会员等级，声称只有成为会员才能享受更高的额度或更快的审批流程。在某些网贷平台上，普通用户仅能申请到50元以内的贷款，而若想获得更高额度，则必须先支付30-50元不等的会员费。更有甚者，部分平台将会员分为“铂金”、“钻石”等等级，高级别会员需要支付数千元的费用，才能申请到更高的借款上限。

这种模式表面上看是市场细分与差异化服务的表现，实则是平台通过设置付费门槛来增加收入来源。从项目融资的角度来看，这是一种典型的“流量变现”策略：通过强制或变相强制用户会员服务，来获取更多的利润空间。

开通会员才能贷款的套路|项目融资中的会员贷陷阱解析 图1

开通会员才能贷款的本质与危害

（一）本质分析

1. 成本转嫁：平台将本应由其承担的获客成本转嫁给借款人。借人在初贷时若想获得更高的额度或更快的审批，就必须支付会员费用。

2. 信息不对称：平台上通常会以“增值服务”、“专属权益”等名义来包装会员服务，掩盖其本质是收费门槛的事实。

3. 强制消费：部分平台在用户注册时就默认勾选会员服务条款，或通过复杂的操作流程让用户误以为开通会员是获得贷款的前提条件。这种做法涉嫌条款和强制交易。

（二）对借款人的危害

1. 加重融资负担：会员费用往往以“服务费”、“管理费”的名义出现在借款人账单中。这些额外支出实质上增加了项目的综合融资成本，降低了资金的实际使用效率。

开通会员才能贷款的套路|项目融资中的会员贷陷阱解析 图2

2. 隐藏高额利息：部分平台在收取会员费的还会设置较高的借款利率或手续费。这种多重收费很容易使借款人的总负担超过法定的高利贷上限。

3. 扰乱市场秩序：这种模式打破了正常的金融市场价格机制，导致劣币驱逐良币效应，影响整个网贷行业的健康发展。

（三）案例分析

以某 popular platform为例：

普通用户首次借款额度为50元，年化利率约12%；

若申请成为银卡会员（费用398元），则可获得最高10万元借款额度，但综合年化利率上升至24%，并且需要额外支付每月的会员维护费。

这种模式实质上是通过收取高额会员费和利息，将风险转嫁给借款人。

项目融资中的会员贷陷阱解析

从项目融资的角度来看，“开通会员才能贷款”的行为存在多重问题：

（一）违背融资基本逻辑

在正常的项目融资中，借款主体与资方之间应基于项目的实际需求和风险评估来确定融资金额与利率水平。而“会员贷”模式将资信状况与会员等级直接挂钩，忽视了对借款项目本身的风险评估。

（二）增加融资成本

这种模式实质上增加了企业或个人的综合融资成本。以一名个体经营者为例：

申请小额信用贷款10万元，期限1年；

因平台要求必须开通钻石会员（费用598元），才能获得该额度；

年利率为12%，并额外支付598元会员费。

这比直接向传统金融机构融资的成本高出不少。

（三）风险定价失公允

从风险管理的角度来看，会员服务与贷款资质之间并不是必然相关。平台通过收取高额会员费来“筛选优质客户”的做法，是一种不合理的信用评级方法，容易导致逆向选择问题。

防范措施建议

为应对“开通会员才能贷款”的融资陷阱，可以从以下几个方面入手：

（一）加强金融监管

1. 明确法律红线：通过立法明确禁止以会员费的形式变相收取高利贷；

2. 严格信息披露：要求平台必须对会员服务的内容、定价依据等信行充分披露；

3. 完善风险提示制度：确保借款人能够清楚了解所有费用构成和融资成本。

（二）提高金融素养

1. 借款人应增强自身金融知识储备，学会识别各种暗藏的融资陷阱；

2. 在签署相关协议前，仔细阅读合同条款，必要时咨询专业人士意见；

3. 对于必须支付的会员费，要进行成本收益分析，判断是否物有所值。

（三）优化平台服务

1. 从用户体验角度出发，不应将会员服务与贷款资质直接挂钩；

2. 可以通过提供差异化的产品选择来满足不同层次客户的需求；

3. 建立合理的会员等级制度，确保收费标准与实际提供的服务内容相匹配。

“开通会员才能贷款”的模式是网贷行业野蛮生长阶段的产物。在当前金融监管趋严的大背景下，相关平台应当回归金融服务的本质，而不是一味追求短期收益。对于借款人来说，更需要擦亮眼睛，理性选择融资渠道，警惕各种名目繁多的费用陷阱。只有这样，才能真正实现融资成本的降低和金融市场环境的净化。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）