贷款续贷|民法典法律风险防范与项目融资合规路径

随着我国经济的快速发展和金融市场体系的不断完善，贷款续贷业务在企业融资活动中扮演着重要角色。在实务操作中，由于对《中华人民共和国民法典》相关条款理解不深入，部分企业在贷款续贷过程中面临法律风险，影响了企业的正常经营发展。从项目融资视角出发，系统阐述贷款续贷的民法典法律风险，分析其成因，并提出相应的防范对策。

贷款续贷概念及法律关系

贷款续贷是指借款人在原有贷款到期后，向金融机构申请继续获得授信支持的行为。在项目融资领域，贷款续贷通常涉及以下几个关键主体：贷款人（通常是商业银行或其他金融机构）、借款人（一般是开展项目建设的实体企业），以及担保人等关联方。

根据《民法典》第578条规定："债务人在合理期限内拒绝履行债务或者不完全履行债务的，债权人可以要求债务人继续履行、采取补救措施或者赔偿损失。"在贷款续贷业务中，各方主体的权利义务关系主要体现在以下几个方面：

1. 贷款人的权利：金融机构依据借款合同享有按时回收本息的权利，并保留对借款人资信状况的知情权。

贷款续贷|民法典法律风险防范与项目融资合规路径 图1

2. 借款人的义务：借款人需按照约定用途使用贷款资金，保持正常的经营现金流，并按期还本付息。

3. 合同续签要求：在办理贷款展期或续贷时，各方必须签订新的借贷合同或补充协议。

民法典视角下贷款续贷的主要法律风险

（一）抵押物管理风险

根据《民法典》第402条规定："不动产物权的设立和转让应当依法登记。"在实际操作中，部分企业在办理贷款续贷时没有及时更新抵押登记信息，导致抵押效力不足。

案例：某集团在开展A项目融资时，使用其名下工业厂房作为抵押物申请贷款，并办理了不动产抵押登记手续。但在后续展期过程中，由于企业未能及时完成抵押权延续登记，最终影响了金融机构的优先受偿权。

（二）合同效力风险

1. 借款合同要素不完整：未明确载明续贷事项、利率标准等关键信息。

2. 担保条款不完备：缺少担保范围、保证期间等重要约定，导致法律纠纷。

3. 表决程序瑕疵：根据《民法典》第610条规定，公司提供担保必须经股东会或股东大会决议同意。

（三）期限衔接风险

在办理贷款续贷时未妥善处贷款合同的终止程序，导致新旧合同期限存在空档期。原借款合同期满后未能及时签订新的借贷协议，容易引发法律争议。

法律风险防范对策

（一）完善内部管理制度

1. 建立健全续贷业务审查机制，由法务部门参与审核。

2. 制定标准化的续贷操作流程，统一规范合同文本。

3. 定期开展法律知识培训，提升全员合规意识。

（二）加强风险管理措施

1. 在申请贷款续贷前，全面评估企业经营状况和财务实力。

2. 建立风险预警指标体系，及时发现并防范潜在问题。

3. 由专业律师团队进行全程参与，确保法律文件的合法有效性。

（三）优化业务流程设计

1. 合理设置续贷条件，避免过度承诺。

2. 明确各岗位职责和审批权限。

3. 确保抵押登记、质押备案等程序及时完成。

（四）强化合规经营理念

1. 严格遵守《民法典》及相关法律法规要求。

2. 在办理展期或续贷时充分做好信息披露工作。

3. 加强与银行金融机构的沟通协调，确保双方利益平衡。

贷款续贷|民法典法律风险防范与项目融资合规路径 图2

贯彻落实《民法典》的具体措施

（一）产品创新方面

金融机构应开发专门针对项目融资特点的贷款续贷产品，在法律框架内提供灵活多样的授信方案。

（二）服务升级方面

建立专门的客户服务团队，为企业制定个性化的续贷解决方案，并提供必要的财务顾问服务。

（三）风险预警机制

运用金融科技手段，建立健全风险监测系统，及时发现和处理异常情况。

随着《民法典》的深入推进实施，银企双方在贷款续贷业务中的法律关系会更加清晰。金融机构应积极适应变化，提升自身法律合规能力；企业则需加强内部管理，在规范经营中防范法律风险。

在项目融资实践中，只有准确理解并运用好《民法典》的相关规定，才能更好地实现银企合作共赢。我们期待看到更多创新的融资模式和风险管理工具出现，共同推动我国金融市场健康稳定发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）