高利贷款受法律保护|项目融资中的法律风险与合规管理

高利贷款受法律保护的定义与重要性

在现代金融体系中，高利贷款作为一种非正式融资方式，在某些特定领域和场景下仍然发挥着一定的作用。其合法性与风险防范一直是金融监管机构、企业法务部门以及投资者关注的重点问题。从项目融资领域的视角出发，系统阐述高利贷款受法律保护的相关概念，并结合实际案例分析其在现代金融活动中的影响。

我们需要明确高利贷款的概念。根据中国《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷的年利率不得超过LPR（贷款市场报价利率）的四倍，超过部分将被视为无效或可撤销。这一规定为判断高利贷与合法融资行为划定了明确界限。在项目融资过程中，特别是在中小企业和个人创业者群体中，由于传统金融机构信贷门槛较高、审批流程复杂，一些主体可能会寻求非正式资金来源，从而涉及到高利率的民间借贷。

从法律角度来看，高利贷款的合法性存在争议。一方面，适度的利息是市场规律下的正常经济行为；过高的利率可能损害债务人的利益，并加剧金融市场的不稳定性。在项目融资领域，如何平衡市场效率与风险防范，就成了从业者必须面对的重要课题。

高利贷款受法律保护|项目融资中的法律风险与合规管理 图1

高利贷款与法律保护的边界

1. 高利贷款的法律界定

在中国，对高利贷的规制主要集中在利率限制层面。根据《民法典》第六百八十条的规定，借款的利率不得违反国家有关限制放贷利率的规定。具体而言：

年利率未超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的，法院应当认定为合法；

超出上述范围但未超过六倍的部分，在特定条件下可能被部分认可；

超过六倍的部分，则被视为无效。

这一规定为高利贷的合法性划定了明确边界。在实际操作中，由于民间借贷往往缺乏完整书面合同或第三人见证，债务人可能会面临更大的法律风险。

2. 高利贷款与"套路贷"的区别

在司法实践中，高利贷与"套路贷"常被混淆。两者的主要区别在于目的不同：

高利贷是以收取高额利息为目的的正常借贷行为；

"套路贷"则是一种以非法占有为目的的诈骗活动。

在项目融资中，企业需要特别警惕"套路贷"的风险。不法分子通常会设计复杂金融产品、伪造债务或制造违约情形，最终通过诉讼等方式非法侵占企业财产。2019年发布的一则指导案例明确指出，对于以"高利转贷""套桥钱"等手法实施的"套路贷"，应按照刑法相关规定予以严厉打击。

3. 实际案例分析：某科技公司融资纠纷案

以某科技创新企业为例，在发展初期因资金短缺，通过民间渠道借入一笔年利率24%的资金用于设备采购。借款双方签订的书面合同中明确约定了利息计算方式，并进行了公证。在项目顺利推进后，该企业按时偿还了本息。

如果债务人未能按期还款，则可能面临不同的法律后果。在某建筑工程项目中，一家施工企业因资金链断裂而逾期支付工程款。债权人以年利率36%的标准主张权利，但法院最终仅支持LPR四倍以内部分（约15.4%）。

这些案例表明，合法融资行为与非法放贷之间的界定非常清晰，只要在法律允许的范围内开展业务，则无需过分担忧法律风险。

项目融资中的高利贷款风险防范策略

1. 加强内部合规管理

企业应建立健全的财务管理制度，明确禁止参与高利贷等违规融资活动。法务部门需要定期开展法律培训，提高员工对合法融资方式的认知水平。

高利贷款受法律保护|项目融资中的法律风险与合规管理 图2

2. 优先选择正规金融机构

在资金需求较大的项目中，建议企业向银行、信托公司等正规金融机构申请贷款。这类渠道不仅利率更低、还款期限更灵活，而且法律风险更可控。

3. 谨慎评估民间借贷的合法性

对于确需通过民间渠道融资的情形，应当采取以下措施：

确保利率水平符合法律规定；

签订详细且合法合规的借款合同；

及时归还本金和利息，避免逾期产生额外纠纷。

高利贷款受法律保护的问题，在中国当前经济环境下呈现出一定的复杂性。它既是一个需要严厉打击的非法金融活动，又在某些特定场景下为市场参与者提供了融资渠道。对于项目融资领域的从业者来说，了解相关法律法规、提升风险防范意识至关重要。

随着国家金融监管体系的不断完善以及民间借贷市场的规范化发展，如何平衡企业融资需求与法律合规要求，将成为未来一段时间内的重要课题。建议企业在开展融资活动时，优先选择正规金融机构，并在必要情况下寻求专业律师的帮助，以确保自身权益得到有效保护。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）