农商银行信贷管理缺位|项目融风险管理挑战与解决方案

农商银行信贷管理缺位的现状及影响

在当前我国金融市场的快速发展过程中，农村商业银行（以下简称“农商银行”）作为服务县域经济和三农发展的主力金融机构，在支持地方经济发展中发挥了不可替代的作用。近期多地监管机构连续曝光农商银行信贷管理存在重大纰漏的现象，暴露出贷前审查不严、贷后跟踪不到位、风险预警机制失效等问题。今年5月，农村商业银行因流动资金贷款管理不到位、个人贷款管理失察以及票据业务把控不力等多方面问题，被金融监管分局重罚90万元并没收违法所得4.795743万元。类似事件的频发不仅损害了农商银行的声誉和经营稳定性，更为关键的是，这些信贷管理缺位的问题直接影响到其服务实体经济、支持重大项目融资的能力。

从项目融资的角度来看，信贷管理是整个融资流程的核心环节，涵盖了项目风险评估、资金使用监管以及偿债能力监测等多个重要方面。一旦信贷管理出现缺位，不仅会增加银行的不良资产率，还可能导致重点项目因资金链断裂而搁浅，给地方经济发展带来负面影响。以农商行的案例为例，该行在票据业务管理中的失职行为，直接导致了监管处罚和声誉损失。如果这种情况发生在支持重大基础设施建设或乡村振兴项目上，则很可能引发系统性金融风险。

值得警惕的是，信贷管理缺位问题并非个案。从已披露的信息来看，部分农商银行普遍存在以下几方面的问题：

农商银行信贷管理缺位|项目融风险管理挑战与解决方案 图1

1. 贷前调查流于形式：未能对借款企业的财务状况、经营能力和还款来源进行全面评估

2. 风险预警机制失效：未建立有效的风险监测指标体系和早期预警机制

3. 贷后跟踪管理缺失：缺乏定期的现场核查和不定期的非现场监控

4. 责任追究制度不健全：对信贷人员的失职行为未能建立清晰的责任认定和追偿机制

这些问题的存在，最终会导致银行信贷资产质量下降，影响其支持实体经济特别是重大项目融资的能力。

农商银行信贷管理缺位对企业项目融资的影响

从项目融资的角度来看，农商银行信贷管理的规范性和有效性直接影响着企业获得贷款的支持力度和发展空间。具体表现在以下几个方面：

1. 贷款审批效率低下

由于贷前调查不细致、审查标准不统一等原因，部分企业的合理融资需求未能及时得到满足。特别是在重大项目和重点行业领域，资金到位的延迟可能会导致项目进度滞后，甚至引发烂尾风险。

2. 风险评估体系缺陷

信贷管理缺位会导致银行在贷款审批过程中过分依赖抵押物，而忽视对借款人实际经营能力和还款能力的综合考量。这种过于重视担保的形式审查模式，不仅增加了企业的融资成本，还可能将大量优质企业排除在外。

3. 贷后管理薄弱

贷后管理缺失会使得银行难以及时发现和处理潜在风险问题。未能及时跟踪企业资金使用情况、未定期进行财务分析等，都可能导致贷款被挪用或出现还款逾期等问题。

4. 对项目实施的持续支持力度不足

由于信贷管理人员配备不齐、专业知识储备不足等原因，部分农商银行难以提供全过程的融资服务和支持。尤其是在重大项目的后续跟进中，银行往往缺乏足够的专业能力来为企业提供增值服务。

信贷管理缺位不仅会增加银行的经营风险，还直接影响到企业的正常发展和项目实施进度。对于支持地方经济发展具有重要战略意义的重大项目而言，这种影响尤为突出。

解决农商银行信贷管理缺位问题的关键举措

针对上述问题，建议从以下几个方面着手改进农商银行的信贷管理工作：

1. 建立健全信贷全流程管理体系

（1）强化贷前调查：组建专业团队，对企业财务状况、经营能力、还款来源进行全面评估，并建立统一的准入标准。

（2）完善风险评估机制：引入专业的项目评估工具和技术方法，对项目的可行性、偿债能力和抗风险能力进行科学分析。

2. 加强贷后管理能力建设

（1）实施动态监控：利用大数据技术，建立实时监测平台，跟踪贷款资金使用情况和企业经营状况。

（2）开展定期检查：每季度至少组织一次现场检查，确保借款人按计划使用资金，并及时发现潜在风险。

3. 创新风险管理手段

（1）引入智能化风控系统：运用人工智能和大数据分析技术，建立智能风险预警模型，提高风险识别能力。

（2）探索差别化信贷政策：根据项目的不同特点制定个性化的信贷方案，合理匹配资金期限、利率水平等要素。

4. 完善激励约束机制

（1）明确奖惩制度：对信贷人员实施绩效考核，并建立与工作质量挂钩的奖惩机制。

农商银行信贷管理缺位|项目融风险管理挑战与解决方案 图2

（2）加强责任追究：对于因失职导致贷款损失的信贷人员，要依法依规进行追责。

5. 提升从业人员专业素质

（1）加强业务培训：定期组织信贷管理、风险管理、项目评估等方面的专题培训。

（2）优化人才结构：引进具有专业知识背景和实践经验的优秀人才，充实信贷管理队伍。

信贷管理是农商银行服务实体经济特别是支持重大项目融资的核心能力。当前，部分农商银行在信贷管理上存在的问题已经到了必须整改的地步。通过建立健全信贷管理机制、创新风险管理手段、提升从业人员专业素质等多方面努力，逐步建立起一套科学完善的信贷管理体系，是摆在农商银行管理层面前的一项重要课题。

随着金融市场改革的深入和金融科技的发展，信贷管理将朝着更加专业化、智能化的方向迈进。农商银行需要主动拥抱变革，在数字化转型中不断提升信贷管理水平，为支持地方经济发展和重点项目建设提供更有力的金融保障。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）