农村承包土地与农房财产权抵押贷款：推进项目融资新路径

随着我国农村经济的快速发展和金融创新的不断推进，农村承包土地经营权及农民住房财产权（简称“两权”）抵押贷款业务已经成为推动农业现代化、 rural financial development 和农村经济振兴的重要工具。从项目融资和企业贷款的角度出发，深入分析如何通过农村房抵押贷款促进农村经济发展，并探讨相关政策实施的现状与未来发展方向。

农村抵押贷款政策的发展历程与现状

中国政府高度重视农村金融体系的建设，出台了一系列政策支持农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作。具体而言，2015年《关于扩大农村承包土地的经营权抵押贷款试点的通知》发布以来，试点工作取得了显着成效：截至2023年，全国范围内已累计发放“两权”抵押贷款超过万亿元，涉及农户数百万户。

这项政策的核心优势在于其充分盘活了农村存量资产。传统的农村金融业务中，金融机构往往难以评估和接受农村承包土地经营权等无形资产作为抵押物。“两权”抵押贷款的推行，在保证农民土地使用权不变的前提下，允许其以经营权或房产进行融资，极大地增加了农户获得贷款的可能性。

农村承包土地与农房财产权抵押贷款：推进项目融资新路径 图1

在实际操作过程中，金融机构需要建立科学的风险评估体系。一方面，需结合当地经济发展水平、农户信用状况等因素进行综合评价；应制定合理的抵押率和贷款期限，以确保风险可控。

“两权”抵押贷款的法律保障与实施机制

“两权”抵押贷款的开展必须有完善的法律体系支撑。当前，相关法律法规主要包括《土地管理法》、《农村土地承包法》及其实施条例等，这些法律法规为承包土地经营权和农民住房财产权的抵押提供了明确依据。

在具体操作层面，各地政府应结合实际情况制定实施细则。在浙江某市试点中，政府采取“确权登记 抵押评估”的方式，确保农户在抵押资产中的合法权益不受侵害。银行等金融机构则需建立抵押物价值评估机制，并与地方政府合作开发农村信用信息平台，收集和整合农户信用数据，为贷款审批提供依据。

风险防范机制的建设同样重要。一方面，政府可通过设立专项风险补偿基金，对金融机构因“两权”抵押贷款产生的不良贷款给予一定比例的补偿；应建立市场化退出机制，确保抵押物处置过程公开透明、合法合规。

农村房抵押贷款在项目融资中的应用

在项目融资领域，“两权”抵押贷款已经被广泛应用于农业现代化和农村基础设施建设项目。在某省现代农业示范园建设中，园区内的农户以承包土地经营权为抵押，成功获得银行贷款支持大棚建设和农产品加工设备购置。

企业贷款方面，“两权”抵押贷款同样展现出巨大潜力。通过“龙头企业 农户”的模式，农业产业化企业可以利用其拥有的农村房产和土地经营权作为抵押物，申请更大规模的项目贷款。这种融资方式不仅降低了企业的资金成本，还提高了其融资效率。

在实践中，金融机构应注重创新抵押贷款品种，开发适合不同客户需求的金融产品。针对长期从事农业生产经营的农户，可设计“循环贷”等产品；而对于有意发展现代农业的企业，则可提供“项目贷”或“设备贷”等专项贷款。

推动农村抵押贷款发展的技术创新

金融科技（FinTech）的快速发展为农村抵押贷款业务提供了新的可能。通过大数据分析和区块链技术，金融机构可以更高效地评估农户信用状况，并追踪抵押物使用情况。

具体而言，在授信环节，利用人工智能技术对农户的生产经营历史、信用记录等信行综合分析，提高信贷审批效率；在风险控制方面，则可以通过物联网设备实时监测抵押房产和土地的使用状态，及时发现和处置潜在风险。

区块链技术的应用也为抵押贷款业务提供了新的解决方案。通过建立不可篡改的数字台账，确保抵押物权属清晰、交易透明，从而降低金融诈骗的风险。

未来发展方向与政策建议

“两权”抵押贷款业务将在中国农村经济发展中发挥更重要的作用。为推动这一业务的进一步发展，提出以下政策建议：

农村承包土地与农房财产权抵押贷款：推进项目融资新路径 图2

1. 完善法律法规体系：建议对《土地管理法》等法律进行适时修订，进一步明确“两权”抵押的具体操作规则，降低金融机构的法律风险。

2. 加大财政支持力度：通过设立专项资金或贴息贷款等形式，支持农村抵押贷款业务发展，降低农户和企业的融资成本。

3. 加强金融基础设施建设：建议地方政府设立农村信用信息中心，整合农业、土地、税务等部门数据，为金融机构提供全面的农户信用画像。

4. 推动产品创新：鼓励金融机构开发更多符合农村经济发展需求的抵押贷款品种，如气候保险贷、绿色农房贷等。

“两权”抵押贷款作为一项具有深远意义的金融创新，在推进农业现代化、促进农村经济振兴中发挥着不可替代的作用。随着政策支持力度的加大和金融科技的发展，这一业务模式必将为更多农户和农业企业带来发展动力。应继续深化农村金融体制改革，探索更多适合中国国情的抵押贷款路径，为中国乡村振兴战略提供有力的金融支持。

以上文章内容基于政策文件、文献资料及实践案例整理而成，旨在为相关领域的研究和实践提供参考。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）