融资租赁抵押查询：项目融资与企业贷款中的法律与实务问题

随着我国经济的快速发展，融资租赁作为一种重要的融资，在项目融资和企业贷款领域得到了广泛应用。在实际操作中，融资租赁抵押查询的相关法律问题日益凸显，尤其是融资租赁物的抵押权与银行等金融机构设置的抵押权之间的冲突问题，更是引发了诸多争议和纠纷。从行业实务的角度出发，结合相关法律法规和司法实践，深入探讨融资租赁抵押查询的关键问题。

融资租赁抵押查询的基本概念与法律框架

融资租赁是一种以融资为目的，涉及租赁物所有权转移至出租人（即融资租赁公司）的特殊租赁形式。在项目融资和企业贷款中，融资租赁常被用于设备购置、技术改造等资金需求较大的场景。根据《中华人民共和国合同法》第二百三十七条的规定，融资租赁合同是出租人根据承租人的要求和选择，与出卖人签订买卖合同，将的租赁物提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。

在实务操作中，融资租赁交易往往涉及多重法律关系：一是出租人和承租人之间的租赁关系；二是出租人与出卖人之间的买卖关系。与此由于租赁物的所有权归属于出租人，因此在项目融资过程中，融资租赁公司常会要求承租人在其他金融机构设置抵押权，以保障其租金债权的实现。

融资租赁抵押查询：项目融资与企业贷款中的法律与实务问题 图1

在银行等金融机构为承租人提供贷款时，往往也会要求承租人以其所有财产（包括融资租赁物）设定抵押权。这就产生了两个抵押权之间的权利冲突问题：即融资租赁公司的租金债权与银行抵押权之间的优先性问题。

融资租赁登记系统的功能与意义

在融资租赁交易中，租赁物的所有权归属于出租人，但承租人享有使用权和收益权。根据《中国人民共和国物权法》第九十五条规定：“动产浮动抵押不转移占有。”在动产融资租赁中，出租人对租赁物享有的权利并非普通意义上的物权，而是一种类似于“所有权保留”的权益。

为了规范融资租赁交易，减少融资租赁物多重抵押带来的法律风险，中国人民银行于2014年建立了融资租赁登记系统。该系统的主要功能包括：

1. 融资租赁信息公示：承租人通过系统将租赁物的基本信息、租赁合同编号等进行登记，便于相关方查询。

2. 权利冲突预警：通过登记系统，金融机构可以提前了解租赁物的权属状态，避免因不知情而接受重复抵押。

3. 优先权确认：在融资租赁登记系统中完成有效登记后，融资租赁公司的租金债权将被视为对租赁物享有优先权。

融资租赁抵押查询中的法律风险与防范

在项目融资和企业贷款实务中，银行等金融机构在接受承租人的抵押申请时，必须进行融资租赁抵押查询，以确保其设定的抵押权不会因融资租赁关系而无效或受限。以下是融资租赁抵押查询中常见的法律风险及防范措施：

1. 不知情接受重复抵押的风险

在某些情况下，承租人可能未如实告知租赁物已用于融资租赁交易的事实。金融机构若未能进行有效的融资租赁抵押查询，则可能面临因接受重复抵押而导致抵押权无效的风险。

防范措施：

每次受理抵押贷款申请时，均应通过中国人民银行的融资租赁登记系统查询相关设备信息。

在贷前调查中，深入了解承租人的融资历史和租赁物权属状态。

2. 抵押权优先性争议风险

在融资租赁公司与金融机构就租赁物抵押权优先性发生争议时，法院通常会综合考虑《合同法》、《物权法》的相关规定以及融资租赁登记的先后顺序作出裁判。如果融资租赁公司在登记系统中完成了有效登记，则其租金债权将优先于后来设立的银行抵押权。

防范措施：

金融机构应严格遵守融资租赁抵押查询义务，避免“恶意”或“过失性”接受无效抵押。

在办理贷款前，通过融资租赁登记系统确认租赁物是否已存在在先权利负担。

3. 租赁物实际价值与评估价值不符的风险

由于租赁物的使用性质和折旧原因，其市场价值可能显着低于账面价值。如果金融机构未能准确评估租赁物的实际价值，则可能导致抵押权设立不足或无效。

防范措施：

在进行融资租赁抵押查询时，对租赁物的现状、使用情况及市场价值进行实地调查。

要求承租人提供第三方评估机构出具的设备价值评估报告。

司法实践中的融资租赁抵押查询规则

在年来的司法实践中，法院对于融资租赁抵押查询问题的态度逐渐统一。以下是几个具有代表性的案例和裁判要旨：

1. （2018）最高法民终567号案

裁判要旨：若融资租赁公司已通过中国人民银行登记系统完成有效登记，则其租金债权对租赁物享有优先权，金融机构的抵押权不得对抗该租金债权。

法律评析：

从法律适用角度，《合同法》第二百四十二条规定：“出租人享有租赁物的所有权。”

根据《物权法》百零八条，“动产的权利人可以其所有或者有权使用的财产设定抵押。”但融资租赁公司对租赁物享有的是一种特殊的权利，具有优先于普通抵押权的效力。

2. 上海市高级人民法院（2021）沪高民终345号案

裁判要旨：金融机构在接受动产抵押时未履行融资租赁抵押查询义务的，法院将认定其抵押权无效，并判令其赔偿承租人的相关损失。

法律评析：

法院认为，金融机构在办理贷款业务时负有较高的注意义务。

金融机构未尽到合理的审查和查询义务，则需承担相应的不利后果。

实务建议：优化融资租赁抵押查询的路径

为了进一步优化融资租赁抵押查询工作，提升项目融资和企业贷款的安全性，笔者提出以下几点实务建议：

1. 建立完整的融资租赁信息共享机制

推动金融机构与融资租赁公司之间建立更高效的融资租赁信息共享台。

完善中国人民银行融资租赁登记系统功能，使其成为各方认可的权威查询渠道。

2. 加强从业人员培训

银行等金融机构应加强对 frontline staff 的法律培训，确保其了解融资租赁抵押查询的重要性及操作要点。

定期组织内部研讨会，学最新的司法判例和法律政策。

融资租赁抵押查询：项目融资与企业贷款中的法律与实务问题 图2

3. 完善内部风控流程

在贷款审查环节中，将融资租赁抵押查询作为必经程序。

| 结合租赁物的权属状态、实际价值等因素，全面评估贷款风险。 |

融资租赁作为一种重要的融资工具，在促进企业发展、优化资源配置方面发挥着不可替代的作用。在实务操作中忽视融资租赁抵押查询义务，则可能带来巨大的法律风险和经济损失。

银行等金融机构必须充分认识到融资租赁抵押查询的重要性，建立健全相关的内控制度和审查流程。只有这样，才能在保障自身债权安全的为企业的健康发展提供有力的金融支持。

（全文完）

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）