项目融资与企业贷款中的非法借贷识别与应对策略

随着中国经济的快速发展和金融市场的不断深化，项目融资和企业贷款已成为推动经济发展的重要手段。在实际操作中，部分企业和个人由于对法律法规和行业规范的认知不足，往往容易陷入不合法借贷的陷阱。结合案例分析和行业经验，探讨在项目融资与企业贷款领域中，什么样的借贷行为属于不合法，并提出相应的识别与应对策略。

我们需要明确“非法借贷”。根据《中华人民共和国民法典》等相关法律法规，借贷关系应当基于自愿、平等的原则，且不得违反国家金融监管政策。在项目融资和企业贷款领域，常见的非法借贷行为包括但不限于高利贷、附加不合理费用、捆绑销售金融产品等。

以近期某科技公司的案例为例，该公司因流动资金需求寻求外部借款，与一家民间借贷机构签订了为期一年的借款协议，约定年利率为15%。表面上看，这一利率并未超过法律保护上限（年利率不超过LPR的4倍），但该借贷机构在合同中附加了多项不合理费用，包括“管理费”、“服务费”等，总金额接近借款本金的10%。这种行为属于变相高利贷，违反了《关于规范民间借贷行为维护金融市场秩序的通知》的相关规定。

接下来，我们从以下几个方面详细分析非法借贷的主要表现形式及其危害：

项目融资与企业贷款中的非法借贷识别与应对策略 图1

1. 高利贷与利率畸高

在项目融资和企业贷款中，部分小额贷款公司或民间放贷机构为追求高额利润，往往以远超法定上限的利率提供借款。一些“地下钱庄”收取年利率超过30%甚至更高的费用，这种行为不仅增加了企业的财务负担，还可能导致企业因无法按时还款而陷入经营危机。

2. 附加不合理费用

部分借贷机构在合同中设置名目繁多的前置费用，如“评估费”、“担保费”、“抵押登记费”等。这些费用加重了借款人的负担，构成了变相收费的行为。根据相关规定，除非法律法规另有规定，否则 lender不得收取与服务无关的费用。

3. 捆绑销售金融产品

一些金融机构或借贷平台以“优惠利率”为诱饵，强制要求借款人购买保险、理财产品或其他金融服务。这种行为不仅增加了借款人的综合成本，还可能违反《反不正当竞争法》的相关规定。

4. 虚构交易背景

部分企业为了掩盖非法借贷行为，会虚构项目背景或夸大融资需求，甚至与关联方进行虚假交易。这种做法不仅损害了金融机构的利益，还可能导致企业因财务造假而面临法律风险。

5. 利用空白合同或条款

项目融资与企业贷款中的非法借贷识别与应对策略 图2

一些不法分子利用借款人对合同内容的忽视，使用空白合同或设置不公平条款（如“无限连带责任”）。这种行为严重损害了借款人的合法权益，甚至可能构成合同诈骗。

针对上述非法借贷行为，企业和个人在进行项目融资和企业贷款时应当采取以下措施加以防范：

1. 选择正规金融机构

优先考虑国有银行、股份制银行及经中国银保监会批准的持牌消费金融公司等正规金融机构。这些机构受严格监管，其借贷行为更符合法律法规要求。

2. 仔细审查合同条款

借款前应详细了解合同内容，特别是利率、费用、还款方式及违约责任等关键条款。必要时可请专业律师协助审查，确保自身权益不受损害。

3. 警惕“低息”陷阱

对承诺高收益率或超低利率的借贷机构保持警惕。正常情况下，合理的贷款利率应当与市场平均水平相符，过低的利率往往隐藏了其他附加成本。

4. 保留完整借贷记录

妥善保存所有借贷相关文件（包括合同、转账凭证等），以便在发生争议时提供证据支持。可通过录音、拍照等方式固定关键环节。

5. 及时举报非法行为

如果发现涉嫌非法借贷的行为，应当积极向当地金融监管部门或公安机关举报，维护自身合法权益和社会金融市场秩序。

非法借贷行为不仅损害了企业的正常经营和投资者的合法权益，还严重扰乱了金融市场的健康发展。企业和个人在进行项目融资与企业贷款时，必须提高警惕，选择正规渠道，并严格按照法律法规开展借贷活动。只有这样，才能有效防范非法借贷风险，保障自身权益不受侵害。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）