花呗借呗逾期被起诉：企业贷款与项目融法律风险及应对策略

随着互联网金融的快速发展，网络借贷平台如蚂蚁集团旗下的“花呗”和“借呗”已成为许多人短期资金需求的重要渠道。这些产品以便捷高效着称，用户可以通过支付宝等平台快速申请额度并完成消费或。随之而来的是逾期还款问题，尤其是在企业贷款和个人信贷领域，逾期现象时有发生。结合项目融资与企业贷款行业的视角，分析花呗借呗逾期被起诉的情况，探讨其法律风险及应对策略。

案件背景分析

1. 典型案例概述

2023年个月份，一名个体经营户张三因资金周转问题，在蚂蚁集团旗下平台申请了“借呗”贷款，额度为30万元。他计划将这笔资金用于采购原材料和支付员工工资。由于市场环境突变，订单量大幅下降，导致现金流紧张，张三未能按时还款。

花呗借呗逾期被起诉：企业贷款与融法律风险及应对策略 图1

根据合同约定，逾期后每天需缴纳万分之五的利息，并且平台会在逾期后60天内发起催收程序。在此过程中，张三因未及时与平台沟通解决方案，最终被平台提起诉讼。

2. 案件核心问题

违约事实确认：需要明确张三是否构成违约，包括未按时偿还本金和利息的具体金额。

逾期费用计算：逾期利息是否符合法律规定，是否存在过高情形。

催收行为合法性：在逾期后，平台的催收手段是否合规，是否存在侵犯个人隐私或扰乱家庭安宁的行为。

3. 法律适用评析

根据《中华人民共和国民法典》第六百六十八条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款本息。对借款期限没有或者约定不明确，依法可以请求人民法院或者仲裁机构予以确定。”

另外，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第四条提到，出借人与借款人之间约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。

在本案中，平台约定的逾期利率为万分之五，这相当于年利率18%，远低于最高法规定的上限（即一年期LPR的4倍）。在法律适用上符合规定。

争议焦点解析

1. 逾期利息与违约金问题

在民间借贷中，逾期利息和违约金是否能够主张，一直是司法实践中争议较大的问题。

根据《民法典》第六百七十二条：“债权人可以请求债务人支付以未付利息为基础，按照一定标准计算的违约金。”在2020年明确表示，如果逾期利息和违约金之和超过一年期LPR四倍，则超出部分不予支持。

在本案中，平台已经收取了较高的逾期利息（年利率18%），是否还需要支付额外的违约金，则需要法院根据具体条款进行审查。

2. 催收行为合法性问题

由于张三未及时还款，平台启动了包括催收、短信通知以及委托第三方机构进一步催收的程序。这些行为中是否存在违法之处，也是本案的关注点。

根据《中华人民共和国个人信息保护法》和个人信息相关司法解释，在催收过程中，平台或其委托方不得泄露债务人的个人隐私信息，也不得通过侮辱、诽谤等方式损害债务人的人格尊严。

法律适用评析

1. 逾期利率问题

平台与用户之间签订的贷款合同中通常会约定较高的逾期利率，这在表面上看似合法，但由于部分借款人在实际还款能力上存在局限性，法院可能根据公平原则对过高逾期利行调整。

在本案中，由于年利率18%并未超过法律保护上限（假设一年期LPR为3.65%，则四倍为14.6%），因此平台主张的逾期利息在法律上是可以得到支持的。

2. 催收行为问题

由于张三未能按时履行还款义务，平台后续采取了委托第三方机构进行催收的行为。如果被诉方能够提供合法合规的催收记录，并证明其未采取任何违法手段，则其催收行为可以认定为合法。

如果存在暴力催收、威胁恐吓等违法行为，则需要依法承担相应的民事责任甚至刑事责任。

3. 格式条款有效性

很多网络借贷平台为了保护自身利益，会在贷款合同中加入对己方有利的格式条款。根据《民法典》第四百九十七条的规定，如果条格式条款减轻了其提供方的责任，则该条款可能被认定为无效。

在审核相关合法院需要重点关注那些明显不合理的条款，并依法予以调整。

应对策略

1. 借款人-side（张三）的抗辩理由

对于未按时还款的事实，张三可以提出不可抗力或情事变更作为减轻责任的理由。如果近期发生了突发公共卫生事件导致其经营状况恶化，则可以请求法院根据《民法典》第五百三十三条规定适当减免部分责任。

张三还可以质疑平台的催收手段是否合法，并主张这些行为给自己造成了严重的生活困扰和精神压力。

2. 平台-side（蚂蚁集团）的诉讼策略

花呗借呗逾期被起诉：企业贷款与项目融法律风险及应对策略 图2

平台需要确保其在贷款合同中约定的内容符合法律规定，并提供完整、清晰的交易记录来证明借款人确实存在违约行为。

在主张逾期利息时，建议平台能够主动提出愿意与借款人协商分期还款计划，展现一定的灵活性，这有助于法院接受其诉讼请求。

3. 法院审理中的注意事项

法院在审理过程中需要对合同条款的公平性进行审查，防止出现“条款”。

应当查明催收行为的具体方式和手段，对于存在违法行为的机构应当依法予以制裁，并支持借款人的相应诉求。

通过对上述案例的分析在网络借贷纠纷中，借款人与平台之间的权利义务关系需要通过合同明确界定，双方都应当在法律框架内行使自己的权利。作为企业贷款和个人信贷的主要参与者，蚂蚁集团等平台应当更加注重合规经营，避免因不当操作引发更多法律风险。

从项目融资的角度来看，类似的逾期现象也有助于警示企业在进行外部融资时，必须充分评估自身的还款能力，并与资金提供方保持良好的沟通渠道。金融机构和网络借贷平台也应不断完善风控体系，探索更科学合理的催收方式，以促进行业的健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）