商业银行小企业融资面临的挑战与对策分析

随着我国经济结构转型升级，中小企业在国民经济发展中扮演着越来越重要的角色。融资难、融资贵的问题始终困扰着广大中小企业的发展。根据中国银行业协会与普华永道联合发布的《中国银行家调查报告（2021年）》，高达76.9%的银行家认为，未来3年中小企业贷款产品是公司金融业务的重点发展方向。从商业银行的角度，通过对中小企业融资业务的风险分析，深入探讨当前小企业融资存在的主要问题，并提出相应的解决方案。

中小企业融资现状

中小企业作为中国经济的重要组成部分，其融资渠道主要包括直接融资和间接融资两种方式。直接融资主要指股权融资和债券融资，其中创业板的推出为创新型中小企业提供了重要的融资平台。相比成熟的大型企业，中小企业的信用评级普遍较低，抗风险能力较弱，这使得他们在获取资金时面临更多限制。

从间接融资的角度来看，银行贷款仍然是大多数中小企业的主要融资方式。但由于信息不对称、抵押物不足等问题，商业银行在开展中小企业信贷业务时面临着较高的风险和成本压力。根据调查数据显示，超过60%的中小企业的主要融资渠道是银行贷款，而其中有相当一部分企业因为无法提供足够的抵押物或担保而被拒之门外。

小企业融资存在的问题

（一）信息不对称问题

在银企关系中，信息不对称是一个长期存在的问题。中小企业普遍存在财务制度不规范、信息披露不完整的情况，这使得银行难以准确评估企业的信用风险。特别是在初创期的中小企业，由于缺乏经营历史和财务数据积累，银行很难通过传统的征信报告来判断其还款能力。

商业银行小企业融资面临的挑战与对策分析 图1

（二）抵押物不足

相比大型企业，中小企业的资产规模相对较小，能够用于抵押贷款的固定资产有限。许多中小企业主选择个人担保的方式来获取贷款，但这不仅加剧了个人风险，也限制了企业融资额度的提升。根据调查发现，超过40%的中小企业因为缺乏合适的抵押物而无法获得足额贷款。

（三）贷款成本高

除了融资门槛高之外，中小企业的贷款利率普遍较高。这主要是由于银行在评估中小企业信用风险时需要承担更高的成本，为了覆盖潜在的风险损失，银行会通过提高贷款利率来弥补收益缺口。这种高利率虽然能在一定程度上覆盖银行的成本和风险，但也加重了中小企业的财务负担。

（四）风险控制难度大

商业银行在开展中小企业信贷业务时面临着较高的风险。一方面，中小企业的经营稳定性较差，抵御市场波动的能力较弱；部分企业主的还款意愿存在不确定性。这种双重风险使得银行在审批贷款时更加谨慎，进而提高了融资门槛。

商业银行的风险管理策略

（一）优化客户筛选机制

商业银行可以通过建立科学的信用评估体系来提高客户筛选效率。一方面可以利用大数据技术对企业的经营数据进行分析，提升信用评估的准确性；可以通过引入第三方征信机构的数据，更加全面地了解企业的真实情况。

（二）创新担保方式

针对中小企业抵押物不足的问题，银行可以探索多样化的担保模式。应收账款质押融资、知识产权质押贷款等新型担保方式都可以为中小企业提供新的融资选择。政府也可以通过设立风险补偿基金的方式，为商业银行提供风险分担机制。

（三）降低贷款成本

一方面可以通过技术创新优化业务流程，减少人工干预，从而降低运营成本；可以探索差异化定价策略，在确保风险可控的前提下适当下调贷款利率。银行还可以通过批量授信、信用评级等方式，进一步降低单笔贷款的综合成本。

（四）加强贷后管理

在贷后管理环节，银行需要建立完善的监控体系，及时掌握企业的经营状况和财务变化。特别是在经济下行周期，更要加强对借款企业的跟踪检查，确保贷款资金的安全性。

典型案例与解决方案

以制造业领域的某创新企业为例，该企业虽然技术先进、市场前景广阔，但由于处于成长期，缺乏足够的抵押物和财务数据支持，在传统银行贷款渠道受阻。通过引入政府设立的风险补偿基金，并由专业担保机构提供增信措施，该企业最终成功获得了50万元的信用贷款。这一案例表明，创新融资模式对于解决中小企业融资难题具有重要意义。

政策建议与

为促进商业银行更好地服务中小微企业，相关部门需要制定更加完善的政策措施：

商业银行小企业融资面临的挑战与对策分析 图2

1. 完善征信体系：推动建立覆盖全国的企业征信系统，加强对小微企业经营数据的采集和分析。

2. 税收优惠政策：针对为中小企业提供融资支持的金融机构，给予一定的税收优惠或风险补偿。

3. 创新金融产品：鼓励银行开发适合中小企业的特色信贷产品，如基于供应链金融的产品等。

从长远来看，商业银行在服务中小企业方面大有可为。随着金融科技的发展和政策体系的完善，相信在未来会有更多创新的融资方式被探索出来，从而更好地满足中小企业的资金需求，支持实体经济发展。

以上就是关于商业银行小企业融资问题的一些分析与探讨，希望能为相关领域提供有益参考。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）