亲戚能否作为企业贷款或项目融资中的共同还款人？

在现代商业环境下，中小企业和个人经营者的融资需求日益。由于资金不足或其他原因，许多企业在申请贷款时会选择引入共同还款人来增强信用风险的分散能力。而在实际操作中，亲戚往往是首选的共同还款人选。这种做法是否合法？能否有效降低企业的融资门槛？结合项目融资和企业贷款行业的实际情况，深入探讨这一问题。

企业贷款与项目融资中的“共同还款人”概念

在项目融资和企业贷款行业中，“共同还款人”是指在借款合同中除主债务人之外的其他承担连带还款责任的个人或法人。通常情况下，这种安排是为了增加贷款的安全性，确保一旦主债务人无法履行还款义务时，共同还款人能够代替其完成债务清偿。

亲戚作为共同还款人的常见情形包括：

亲戚能否作为企业贷款或项目融资中的共同还款人？ 图1

1. 企业主将其直系亲属（如父母、配偶、子女）列为共同还款人；

2. 兄弟姐妹等旁系血亲也有可能被列为共同还款人；

3. 还有一些情况下，企业主会将具有经济实力的其他近亲属引入作为共同还款人。

从法律角度来看，《中华人民共和国合同法》明确规定了连带责任保证的相关内容。根据相关司法解释，亲属之间的连带责任担保具有法律效力，但必须基于自愿原则和真实意思表示。

亲戚成为共同还款人的动机与潜在风险

企业在选择将亲戚列为共同还款人时主要出于以下考虑：

1. 降低融资门槛：部分商业银行对中小企业的信用评估较为严格，通过引入有稳定收入来源或良好信用记录的近亲属作为共同还款人，可以增加贷款获批的可能性。

2. 提高授信额度：银行等金融机构在评估企业贷款申请时，通常会综合考虑所有共同借款人的收入、资产状况等因素来决定最终的授信额度。亲戚的加入往往能够显着提升企业的融资能力。

但这种做法也存在着较大的潜在风险：

1. 道德风险：部分企业主可能会利用亲属关行“套贷”行为，通过虚报收入或夸大资产等手段骗取银行贷款。

2. 连带责任后果严重：一旦企业经营出现困难，未能按期偿还贷款本息，共同还款人将面临法律追责。

亲戚能否作为企业贷款或项目融资中的共同还款人？ 图2

3. 家庭矛盾激化：在一些案例中，由于债务问题导致家庭成员之间产生纠纷甚至反目，影响了正常的生活和工作。

行业实践中的风控措施

考虑到上述风险，在实际操作过程中银行和非银行金融机构通常会对共同还款人设置较为严格的要求：

1. 身份审核：要求共同还款人提供真实的身份证件、收入证明等材料，并对其真实情况进行核实。

2. 风险评估：对每位共同还款人的信用状况进行详细调查，包括但不限于个人征信报告、资产状况、负债情况等内容。

3. 责任确认：在签订借款合必须确保每位共同还款人均已充分了解其法律义务，并通过书面形式明确各方的权利与责任。

案例分析与法律解读

在法院审理的金融借款纠纷案件中，涉及亲属关系作为共同还款人的案例屡见不鲜。以2023年中级人民法院审结的一起典型案例为例：

基本案情：某民营企业主为缓解流动资金压力，向银行申请贷款50万元，并将其胞弟列为共同还款人。

法院判决：在企业因经营不善无力按时还贷的情况下，银行起诉要求两位借款人在其担保范围内承担连带清偿责任。最终法院支持了原告的诉讼请求。

“亲戚作为共同还款人”这一安排，在法律上具有明确的效力，但也对企业和家庭成员提出了更高要求。

风险防范建议

为了更好地发挥亲属在企业融资中的积极作用，规避相关风险，建议采取以下措施：

1. 审慎选择亲属：并非所有亲属都适合成为共同还款人。需要根据其经济实力、信用状况等多个维度进行综合考量。

2. 签订书面协议：即使是在家庭成员之间，也必须通过正式的法律文书明确各自的权利与义务关系，避免出现争议。

3. 做好风险预案：企业应当制定详细的债务管理方案，确保在遇到经营困难时能够及时与银行等金融机构协商展期或其他还款计划。

亲戚作为共同还款人，虽然可以在一定程度上缓解企业的融资困境，但也伴随着较大的法律和经济风险。企业在做出此类安排前，必须进行全面的考量，并严格遵守相关法律法规的要求。只有这样，才能在确保企业健康发展的最大限度地保护家庭成员的利益。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）