企业融资性担保：支持山东小微与三农发展的新模式

随着我国经济结构持续优化和供给侧改革的深入推进，小微企业和“三农”领域的融资需求日益旺盛。在传统的金融体系中，由于信息不对称、风险控制难等因素制约，这类主体往往难以获得及时、足额、低成本的资金支持。针对这一难题，企业融资性担保作为一种重要的增信手段，逐渐成为融资瓶颈的关键工具。而山东省作为经济大省和全国“三农”发展的排头兵，在政府引导与市场化运作的双重推动下，已在企业融资性担保领域形成了一系列创新实践，为其他省份提供了可借鉴的经验。

山东融资性担保模式的核心特点

融资性担保是以第三人信用为标的债务提供的保证，通过增信手段为被担保方提供信用支持。在传统的银担合作模式中，政府背景的融资性担保机构承担主要风险，企业获得贷款的可能性较低且成本较高。而山东省通过引入市场机制和创新金融产品，形成了独具特色的担保体系：

1. 政策引导与市场化运作相结合

山东省注重发挥政府在顶层设计、制度建设和风险分担中的作用，积极引入社会资本参与，推动担保机构的市场化转型。2023年9月，山东省投融资担保集团成功加入国家融资担保体系，并获得了20亿元的再担保业务授信额度。这一政策性支持为地方担保机构注入了流动性，降低了企业的融资门槛。

企业融资性担保：支持山东小微与三农发展的新模式 图1

2. 科技赋能风控体系

融资性担保的核心在于风险控制。山东省多家担保企业采用大数据、区块链等技术手段，搭建智能风控平台，实现对企业信用状况的精准评估和动态监测。以“某科技公司”为例，其开发的“普惠金融云平台”，通过分析企业的经营数据、财务状况和行业趋势，为银行提供授信决策参考，大大提高了贷款审批效率。

3. 差异化担保策略

针对小微企业、“三农”主体以及战略性新兴产业的不同特点，山东省采取差别化的担保政策。针对涉农企业，推出“农业产业链融资担保”，将企业的应收账款、存货等纳入抵质押范围；而对于科技型中小企业，则试点开展“知识产权质押贷款”，有效盘活了无形资产。

典型合作模式与成功案例

融资性担保业务的可持续发展离不开高效的银担合作机制。在山东，形成了以政府性担保机构为主导、商业银行广泛参与的合作网络。以下是几个具有代表性的合作模式：

1. “总对总”战略合作框架

企业融资性担保：支持山东小微与三农发展的新模式 图2

山东省投融资担保集团通过与45家银行业金融机构签署战略合作协议，意向授信额度高达150亿元。这种“总对总”的合作模式打破了传统的逐一对接壁垒，实现了业务流程的标准化和规模化。

2. 风险分担机制创新

在国家融资担保基金的支持下，山东省建立了“国家-省-市”三级风险分担体系。按照3:3:4的比例进行风险分担，既降低了银行的资金顾虑，也提升了担保机构的风险承受能力。以某制造业企业为例，其在政府性担保机构支持下获得了10万元的贷款，年利率仅5.6%，远低于行业平均水平。

3. “信用保险 担保”双轮驱动

部分地市探索实施“信保＋担保”联动机制，为出口型企业提供全流程的风险保障。“某外贸公司”通过这种方式获得了出口订单融资支持，有效缓解了应收账款的回收压力。

区域经济带动效应

企业融资性担保的健康发展不仅直接解决了企业的资金需求，还具有显着的经济效益和社会效益：

1. 促进就业与产业升级

数据显示，2023年上半年，山东省通过融资性担保获得贷款的企业超过5万家，间接带动就业人数约150万人。这些企业中有60%属于制造业和战略性新兴产业，为区域产业升级注入了新动力。

2. 降低企业综合成本

通过政府贴息和风险补偿政策，企业实际支付的融资成本较传统方式下降了3-5个百分点。以某农业加工企业为例，其获得的150万元贷款年综合成本仅为6%，显着提升了经营效益。

3. 防范金融风险

科技赋能的风险控制体系不仅提高了审批效率，还有效降低了违约率。山东省担保业务的平均不良率维持在2%以下，优于全国平均水平。

未来发展趋势

尽管山东的融资性担保业务已取得显着成效，但仍面临一些挑战：区域性担保机构发展不均衡、科技应用水平有待提升等。以下几个方面值得重点关注：

1. 深化政银担协同机制

进一步完善风险分担和利益分配机制，推动更多金融机构参与进来。

2. 推进数字化转型

加大对人工智能、大数据等技术的投入，构建更加智能高效的风控体系。

3. 强化政策保障与人才培养

建立专业的担保人才引进和培养机制，提升整个行业的服务水平和创新能力。

企业融资性担保作为支持实体经济的重要工具，在山东这片热土上焕发出新的生机。通过持续改革创新和科技赋能，这一模式必将在服务小微、助力“三农”、促进区域经济高质量发展中发挥更加重要的作用。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）