借名贷款未签字：谁承担偿还责任？企业融资中的法律实务探讨

在项目融资和企业贷款领域，借名贷款是一种常见的现象。这种模式通常发生在资金需求方与名义借款方之间，通过“借名”的方式完成融资交易。在实际操作中，若未签订书面协议或相关签字手续不完整，往往会导致各方责任不清，引发法律争议。结合行业案例和法律规定，深入分析借名贷款未签字情况下各方的偿还责任，并为企业融资提供风险防范建议。

借名贷款的定义与常见类型

借名贷款是指实际资金需求方（下称“用款人”）借用他人名义（下称“名义借款人”）向金融机构或其他资金提供方申请贷款的行为。这种模式在企业融资中尤为常见，尤其是在以下几种情形下：

1. 企业间借款：A公司因资金短缺，通过关联企业B公司向银行或外部机构申请贷款。

2. 个人间借款：自然人甲以朋友乙的名义向民间借贷平台融资，实际用款人为甲。

借名贷款未签字：谁承担偿还责任？企业融资中的法律实务探讨 图1

3. 中间人模式：丙通过某中介服务机构介绍，以丁的名义向小额贷款公司借款。

从法律角度来看，借名贷款的本质是代为借贷关系。在这种关系下，名义借款人与资金提供方签订借款合同，但实际用款人享有资金使用权，并承担相应的还款义务。

借名贷款未签字情况下的责任认定

在司法实践中，若名义借款人（“被借名人”）未签字或未参与借贷行为，法院通常会根据事实关系和法律规则判断各方的责任。以下我们将结合法律规定和案例进行分析：

1. 用款人的法律责任

《民法典》第六百七十条规定，借款合同是贷款人向借款人提供借款，借款人按期返还借款并支付利息的合同。实际用款人虽然未在借款合同上签字，但若其实际享受了资金的使用收益，并承诺或以实际行动表明还款，则可能被认定为共同借款人。

案例回放：甲公司通过乙公司向某银行贷款10万元，甲公司实际控制和使用该笔资金。法院判决甲公司与乙公司共同承担还款责任，理由是甲公司在借贷关系中处于实际支配地位，并作出了还款承诺。

2. 名义借款人的法律义务

《民法典》第六百七十一条规定，借款人应当按照约定的用途使用借款，不得挪用。若名义借款人未在合同上签字，但其身份材料被用于贷款申请（如营业执照、身份证复印件等），法院可能认定其存在过错，并要求其承担相应的责任。

案例回放：丙以丁的名义向某小额贷款公司借款50万元，后因丙无法偿还，小额贷款公司将丁诉至法院。法院认为，丁虽然未签字，但提供了身份证明和征信授权书，构成表见代理，需与丙共同承担还款责任。

3. 担保人的法律责任

在借名贷款中，若名义借款人提供了抵押、质押或保证等担保措施，则《民法典》第三百八十六条、第六百八十二条的规定适用。即使名义借款人未签字，其提供的担保仍然有效，担保人需承担相应的担保责任。

案例回放：戊以己的房产作为抵押向某银行贷款80万元，实际用款人为丙方公司。法院判决丙方公司与己共同偿还本金及利息，若无法履行还款义务，则拍卖己提供的房产用于清偿债务。

借名贷款未签字的风险防范策略

为了降低借名贷款未签字带来的法律风险，以下几项措施值得企业和个人重点关注：

1. 签订书面协议，明确权利义务

实际操作中，应当在借贷双方之间签订详细的书面协议，明确约定资金归属、使用方式及还款责任。该协议需由用款人与名义借款人共同签字，并留存原件。

案例启示：A公司以B公司的名义向某银行贷款20万元，双方签订《借名贷款协议》，详细约定若B公司未能按期还款，则由A公司负责偿还本息及相关费用。在后续的法律纠纷中，法院依据该协议判决A公司承担主要还款责任，B公司承担连带责任。

2. 严格审查资质，防范道德风险

作为资金提供方，应当对借名人的真实身份和资信状况进行核实。若发现名义借款人与实际用款人之间存在关联关系，应要求其提供书面声明或承诺书，并保留相关证据。

3. 设立还款保障机制

在实际操作中，可以通过以下方式增强风险控制：

抵押担保：要求用款人以自有资产提供抵押。

保证人制度：引入第三方保证人，由其对贷款承担连带责任。

资金托管账户：设立专门的托管账户，确保款项用途符合约定。

4. 完善证据链管理

借名贷款未签字的情形下，完善的证据链条是证明实际用款人行为的关键。企业应当妥善保管以下材料：

借款申请文件

资金支付记录

对账单据

来往通讯（如邮件、短信）

借名贷款未签字：谁承担偿还责任？企业融资中的法律实务探讨 图2

第三方见证文件

5. 定期法律审查，及时调整策略

鉴于借名贷款的复杂性和潜在风险，建议企业定期开展法律合规审查，并根据实际情况调整操作模式。必要时，可寻求专业律师或法律顾问的帮助。

借名贷款未签字情况下各方责任的认定问题，不仅关系到借贷合同的有效性，更可能影响企业的经营稳定和融资效率。在实际操作中，企业和个人应当严格遵守法律规定，完善内部管理流程，并通过合理协议安排降低法律风险。

未来的融资活动中，企业应更加注重合规意识，避免因手续不全或管理疏漏导致不必要的法律责任。随着我国征信体系的不断完善和金融科技的发展，借名贷款现象有望得到进一步规范，为企业创造更加健康的融资环境。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）