两权抵押贷款面临的困难及其对项目融资与企业贷款的影响

随着我国农村金融改革的深入推进，“两权抵押贷款”作为一种新型融资方式逐渐走入人们的视野。“两权抵押贷款”，是指借款人以农村承包土地经营权和农民住房财产权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这种融资模式旨在盘活农村沉睡资产，为农业经营主体和农户提供更多的信贷支持。在实际操作过程中，“两权抵押贷款”仍然面临着诸多困难与挑战，这些困难不仅影响了借款人的融资效率，也对项目融资和企业贷款的传统模式造成了冲击。从政策法规、市场环境和技术支持等角度，深入分析“两权抵押贷款”面临的困难，并探讨其对项目融资和企业贷款行业的影响。

“两权抵押贷款”的基本概念与发展现状

“两权抵押贷款”是指借款人以农村承包土地经营权和农民住房财产权作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这种融资模式的核心在于将原本难以流通的农村资产转化为可流动的金融工具，从而为农业经营主体和农户提供更多的信贷支持。

从发展现状来看，目前我国已有多个省份和地区展开了“两权抵押贷款”的试点项目，并取得了一定的成效。在江苏省某县（市、区），土地承包经营权抵押贷款余额已达到6.1亿元，同比86.8%。农房财产权抵押贷款余额也达到了15.5亿元，同比了8.4%。这些数据表明，“两权抵押贷款”在一定程度上缓解了农业经营主体和农户的资金需求问题。

两权抵押贷款面临的困难及其对项目融资与企业贷款的影响 图1

尽管“两权抵押贷款”在试点地区取得了一定的成效，但其推广和发展仍然面临诸多困难。这些问题不仅涉及政策法规层面，还包括市场环境、技术支持等多个方面。

“两权抵押贷款”面临的困难

1. 政策法规不完善

目前，“两权抵押贷款”的发展仍处于试点阶段，相关的政策法规尚不健全。土地承包经营权和农民住房财产权的法律地位尚未完全明确，导致金融机构在实际操作中缺乏统一的标准和规范。由于缺乏统一的抵押登记制度，借款人和金融机构在办理抵押手续时也面临着诸多困难。

2. 抵押物评估难度大

与传统的房地产抵押贷款不同，“两权抵押贷款”的抵押物具有较强的区域性特征。土地承包经营权的价值不仅受到地理位置、生态环境等因素的影响，还与农业生产的周期性和季节性密切相关。农民住房财产权的评估也面临诸多困难，农村房屋的建筑质量参差不齐，估价难度较大。

3. 风险分担机制缺乏

“两权抵押贷款”的风险主要集中在借款人和金融机构之间。由于农业生产和市场价格波动较大，借款人的还款能力可能会受到严重影响。而金融机构在面对不良资产时，也往往难以找到有效的风险分担渠道。这种单边的风险承担机制严重影响了金融机构参与“两权抵押贷款”的积极性。

4. 市场接受度低

尽管“两权抵押贷款”在试点地区取得了一定的成效，但其市场接受度仍然较低。一方面，农民对这一新型融资方式的认知度不高，缺乏足够的信任基础；金融机构也普遍担心“两权抵押贷款”的风险较高，导致其参与的积极性不足。

“两权抵押贷款”对项目融资与企业贷款的影响

1. 对项目融资的影响

传统的项目融资模式主要依赖于企业的资产规模和信用评级。而“两权抵押贷款”的出现，则为农业项目融资提供了一种新的途径。通过以土地承包经营权或农民住房财产权作为抵押物，农业项目可以更容易地获得金融机构的资金支持。

“两权抵押贷款”也对传统的项目融资模式提出了挑战。由于抵押物的流动性较差，金融机构在审批“两权抵押贷款”时需要投入更多的资源和精力，导致其效率下降。由于缺乏统一的风险评估标准，“两权抵押贷款”的推广也可能引发金融市场波动。

2. 对企业贷款的影响

对于农业企业而言，“两权抵押贷款”提供了一种新的融资渠道。通过以土地承包经营权或农民住房财产权作为抵押物，企业可以更灵活地获得所需资金，从而支持其生产和扩张需求。

与传统的企业贷款相比，“两权抵押贷款”的风险控制难度更大。由于农业生产的周期性和季节性特点，借款企业的还款能力可能受到较大影响。由于缺乏有效的风险分担机制，金融机构在面对“两权抵押贷款”时也显得更加谨慎。

应对挑战的对策建议

1. 完善政策法规

为了推动“两权抵押贷款”的健康发展，需要进一步完善相关政策法规体系。应明确土地承包经营权和农民住房财产权的法律地位，并制定统一的抵押登记制度。还应建立风险分担机制，鼓励政府和社会资本共同参与“两权抵押贷款”的推广和发展。

两权抵押贷款面临的困难及其对项目融资与企业贷款的影响 图2

2. 提高市场接受度

为了提高“两权抵押贷款”的市场接受度，需要加强宣传和教育工作。一方面，可以通过开展专题讲座、举办培训班等方式，提高农民对“两权抵押贷款”认知度；也可以通过案例分析等方式，向金融机构展示“两权抵押贷款”的实际风险和收益情况。

3. 创新金融服务

金融机构应积极创新“两权抵押贷款”的服务模式。可以通过引入大数据技术，建立更加精准的风险评估模型；也可以通过开发新型金融产品，提高“两权抵押贷款”的吸引力。还可以探索与农业保险相结合的融资模式，进一步降低“两权抵押贷款”的风险。

“两权抵押贷款”作为一种新型融资方式，在支持农村经济发展和农业现代化方面具有重要作用。其推广和发展仍然面临诸多困难与挑战。为了充分发挥“两权抵押贷款”的作用，需要政府、金融机构和社会资本共同努力，不断完善相关政策法规，创新金融服务模式，并提高市场接受度。

“两权抵押贷款”有望成为项目融资和企业贷款领域的重要补充方式，为农业经营主体和农户提供更多元化的融资选择。在实际操作中，仍需注意防范相关的金融风险，确保“两权抵押贷款”的健康发展。只有这样，“两权抵押贷款”才能真正实现其促进农村经济发展和社会进步的目标。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）