农商银行承包经营户贷款：农村土地经营权抵押融资新突破

随着我国农村经济的快速发展，农业承包经营户在农业生产中的地位日益重要。长期以来，承包经营户由于缺乏有效的抵押物和信用记录，难以获得传统的银行贷款支持。为了这一难题，农商银行积极探索创新融资模式，推出了专门针对承包经营户的土地经营权抵押贷款业务，为农村经济发展注入了新的活力。

土地经营权抵押贷款的背景与意义

国家不断推进农村土地制度改革，明确农村土地承包经营权可以进行流转和抵押。这一政策突破为农业承包经营户提供了重要的融资渠道。农商银行作为服务“三农”的主力金融机构，积极响应政策号召，创新开发了“农村土地经营权抵押贷款”（简称“农地贷”）产品。

“农地贷”是以农村土地承包经营权作为抵押物，向符合条件的承包经营户提供资金支持的新型融资方式。与传统农户贷款相比，“农地贷”具有以下显着优势：

农商银行承包经营户贷款：农村土地经营权抵押融资新突破 图1

1. 抵押物范围扩大：除传统的存货、应收账款等抵押品外，允许使用土地承包经营权作为抵押。

2. 审批流程简化：专门针对农村实际情况设计，减少了繁琐的前置条件和手续。

3. 风险控制加强：通过确权登记、流转平台建设等方式有效防范抵押物处置风险。

“农地贷”的运作机制

“农地贷”业务从申请到发放需要经过多个环节，确保风险可控且流程高效：

1. 申请条件

持有合法有效的农村土地承包经营权证

从事农业生产经营三年以上

具备一定的还款能力

2. 办理流程

农商银行承包经营户贷款：农村土地经营权抵押融资新突破 图2

确权登记：由当地自然资源部门对土地经营权进行登记，颁发《土地经营权证》。

抵押评估：农商银行委托专业机构对土地价值进行评估。

贷款审批：根据评估结果和申请材料进行综合审核。

签订合同：与借款人签订抵押贷款协议，并在不动产登记中心办理抵押登记。

3. 风险管理

农商银行通过建立风险预警机制、定期贷后检查等方式，及时发现并处理潜在风险。引入土地流转平台，确保抵押物处置渠道畅通。

案例：山西省霍州市的崔某今年承包了27亩土地，用于特色种植。由于前期资金投入大，购置化肥和农机设备存在缺口。通过申请“农地贷”，崔某顺利获得了10万元贷款支持，解决了燃眉之急。

“农地贷”的社会经济效益

自开展“农地贷”业务以来，已有多名承包经营户受益，有力推动了农村经济发展：

1. 促进农业规模化经营

通过土地抵押融资，承包经营户获得了扩大生产的资金支持，促进了农业适度规模经营。

2. 创新金融服务模式

“农地贷”打破了传统信贷抵押模式的束缚，丰富了农村金融产品体系。

3. 提升农户信用意识

贷款流程中的规范管理和合同签订增强了农户的守法诚信意识。

未来发展方向

尽管“农地贷”业务已取得积极成效，但仍存在一些需要完善的地方：

加强抵押物价值评估技术

完善土地流转市场体系

提高农民金融知识水平

农商银行将继续深化农村金融服务创新，探索更多适合承包经营户的融资模式。建议政府相关部门进一步完善配套政策，为农村金融市场发展创造良好环境。

“农地贷”作为一项重要的农村金融创新成果，展现了金融机构在服务乡村振兴战略中的积极作用。随着业务不断优化和完善，必将有越来越多的农业承包经营户享受到便捷高效的资金支持，为实现农业农村现代化贡献力量。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）