非法借贷与利滚利在项目融资中的危害及防范策略

随着我国经济的快速发展和金融市场化的不断推进，项目融资作为一种重要的资金筹集方式，在基础设施建设、企业发展等领域发挥着越来越重要的作用。与此一些不法分子利用市场信息不对称、监管漏洞等手段，通过非法借贷和利滚利的方式，诱导企业或个人陷入债务危机，甚至导致企业破产和社会不稳定。从项目融资领域的角度出发，深入分析非法借贷与利滚利的本质及其危害，并提出相应的防范策略。

非法借贷与利滚利的定义及本质

非法借贷是指未经国家金融监管部门批准，以营利为目的，向社会不特定对象出借资金的行为。与正规金融机构提供的贷款不同，非法借贷往往具有高利率、低门槛、缺乏法律保护等特点，容易引发借款人负担过重甚至陷入债务危机。

而的“利滚利”，则是指在原有的借款本金基础上，将产生的利息作为新的借款本金继续计息的方式。这种做法会导致债务迅速膨胀，使得借款人的还款压力呈指数级。假设某人向P2P平台借款10万元，年利率为36%，若逾期未还，则平台可能要求借款人支付高额罚息，并将这部分罚息作为新的本金继续计息。短短几个月内，债务就可能从最初的10万元滚 snowball effect至几百万元甚至上千万元。

在项目融资领域，非法借贷和利滚利的危害更为严重。一些企业为了获取短期资金支持，往往会选择成本较高的民间借贷，一旦无法按时还款，不仅影响企业的正常经营，还可能导致项目的停滞甚至终止。更有一些不法分子利用“套路贷”等非法手段，通过设计复杂的借款合同，诱导借款人陷入债务陷阱。

非法借贷与利滚利在项目融资中的危害及防范策略 图1

非法借贷与利滚利在项目融资中的表现形式

1. 高利率借贷：部分非法借贷机构以“快速放款”、“无抵押”为诱饵，收取远高于正常水平的利息。某企业因资金周转需求向一家小额贷款公司借款50万元，约定月利率为3%（即年利率36%），但由于经营不善未能按时还款，最终导致债务雪球越滚越大。

2. 隐形费用与附加条款：除了明确标明的利息外，非法借贷机构还会收取各种名目的服务费、手续费等隐形费用。在借款合同中设置苛刻的违约金条款，一旦借款人逾期即触发高额罚息。这些附加条件使得实际融资成本远高于表面利率。

3. 套路贷与诈骗：一些不法分子通过设计复杂的借贷陷阱，诱导借款人签订虚高借条或阴阳合同。当借款人无法按期偿还时，这些人便会以各种理由要求借款人支付巨额债务，甚至采取暴力手段进行债。

非法借贷与利滚利在项目融资中的危害及防范策略 图2

4. 平台资金池与非法集资：部分P2P平台实则是非法集资的温床。这些平台通过吸收公众存款并以高利率放贷，利用信息不对称优势赚取利差。一旦资金链断裂，往往导致平台跑路，投资者血本无归。

非法借贷与利滚利对项目融资的危害

1. 加剧企业财务负担：相比于正规金融机构的贷款，非法借贷的高利率和复杂条款无疑加重了企业的财务负担。尤其是在经济下行周期，一些企业因经营不善而无法按时还款，最终导致债务违约。

2. 扰乱金融市场秩序：非法借贷活动破坏了正常的金融秩序，挤占了正规金融机构的资金来源，并增加了系统性金融风险。特别是在基础设施建设等领域，非法借贷资金的进入可能影响项目的可持续性和质量。

3. 引发社会不稳定因素：由于非法借贷往往伴随着暴力催收等行为，一些债务人可能会选择极端方式应对，这不仅威胁到个人和家庭的生活安全，还可能导致社会矛盾激化。

4. 损害企业信用记录：当企业因参与非法借贷而出现违约记录时，其信用评级将受到严重影响。这不仅影响未来的正常融资活动，还可能导致合作伙伴的流失。

防范非法借贷与利滚利的具体策略

1. 加强法律宣传教育：政府和行业协会应加大普法力度，通过举办专题讲座、发放宣传手册等方式提高企业和个人对非法借贷的认识，尤其是要警惕“套路贷”等新型诈骗手段。引导投融资双方通过正规渠道进行资金往来。

2. 完善金融监管体系：国家应进一步加强对民间借贷市场的监管力度，严厉打击非法集资、高利贷等违法行为。建议设立统一的民间借贷信息登记平台，并对放贷机构实行严格的资质审查和业务备案制度。

3. 建立健全风险预警机制：金融机构和企业应对潜在的资金链断裂风险保持高度警惕。一方面可以通过接入专业的信用评估系统来识别高风险借款人；可以建立定期的资金流动性分析机制，确保项目融资活动的安全性。

4. 推广规范化融资渠道：鼓励企业和个人通过正规金融机构进行融资活动。政府可对中小企业提供融资补贴或优惠贷款政策，降低其参与非法借贷的动机。

5. 强化企业内部管理：企业在进行项目融资时，应建立完善的财务管理制度和风险评估机制。对于外部资金来源，要严格审查其合法性和合规性，避免因贪图高利回报而忽视潜在的风险。

非法借贷与利滚利不仅破坏了正常的金融秩序，还给参与企业和个人带来了严重的经济损失和社会危害。在项目融资领域，防范此类行为尤为重要。只有通过加强法律宣传、完善监管体系和推广规范化融资渠道等多方面的努力，才能有效遏制非法借贷和利滚利的蔓延，保障项目的顺利实施和经济的持续健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）