民间借贷与社会公序良俗|项目融资中的法律边界与实践

随着我国经济的快速发展和金融市场的逐步成熟， 民间借贷作为一种重要的融资方式，在支持中小企业发展和个体经营中发挥了积极作用。 在实际操作过程中， 一些民间借贷行为因违背社会主义核心价值观和社会公序良俗原则， 对社会经济发展产生了负面影响。从项目融资领域的专业视角出发，结合相关法律法规和司法实践， 分析民间借贷行为如何可能触犯社会公序良俗的红线，并探讨其在项目融资中的法律边界与防范措施。

“民间借贷行为违背社会公序良俗”？

“民间借贷行为”， 是指自然人、法人或其他组织之间通过合同约定， 实现资金从一方转移到另一方的行为。这种融资方式虽然灵活高效， 但也存在一定的风险和隐患， 尤其是在某些情况下， 民间借贷可能与社会公序良俗原则相冲突。

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》， 当民间借贷行为损害社会公共利益、违反国家金融管理规定或违背社会主义核心价值观时， 该行为将被视为无效或被禁止。具体表现包括但不限于：

民间借贷与社会公序良俗|项目融资中的法律边界与实践 图1

出借人通过暴力手段催收债务

借款用于、嫖娼等非法用途

民间借贷利率畸高， 违反法律保护上限

以合法形式掩盖非法目的的“过桥贷”、“阴阳合同”

在项目融资领域， 民间借贷可能被用于规避金融监管政策或为违规项目提供资金支持。 某些房地产开发项目为了绕开资本金比例限制， 可能通过民间借贷虚增注册资本； 或者某些高污染、高能耗的“两高一剩”行业通过民间借贷获取融资， 这不仅违反国家产业政策， 也违背了社会公序良俗原则。

民间借贷行为违背社会公序良俗的主要表现形式

在项目融资实践中， 民间借贷可能以多种方式触犯社会公序良俗原则：

1. 资金用途不当：部分借款用于投机炒作、或支持非法经营活动。 某些民间借贷资金被用于操纵股票市场或参与地下钱庄活动。

2. 利率畸高: 一些民间借贷平台以“高利贷”形式运作， 利率远超法定上限（如一年期贷款基准利率的4倍）， 这不仅加重了借款人的负担，也扰乱了金融市场秩序。

3. 规避金融监管：通过设立空壳公司、签订阴阳合同等方式， 逃避银行信贷规模控制和资本流动监测。这种行为增加了系统性金融风险。

4. 损害社会公共利益：某些项目融资活动以“绿色投资”、“公益项目”为幌子， 实则进行非法集资或洗钱活动。

这些行为不仅违反了相关法律法规， 还破坏了正常的金融市场秩序， 影响了社会经济的健康发展。 在项目融资过程中必须严格审查资金来源和用途， 确保其合法合规性。

民间借贷行为中的公序良俗法律边界

在司法实践中， 法院通常从以下几个方面判断民间借贷行为是否违背社会公序良俗：

1. 借款合同的效力认定：

如果借款用于非法用途（如、贩毒等）， 合同将被认定为无效。

当借款利率明显过高（超过法律保护范围）时， 法院会调整实际可支持的利率。

2. 是否存在“职业放贷人”行为：

若发现借款人频繁参与高利贷活动或存在暴力催收行为， 法院可能会对借贷关系持谨慎态度。

3. 与国家经济政策和产业导向的冲突：

对于明显违背国家产业政策（如支持落后产能、污染环境）的融资需求， 法院会倾向于否定相关民间借贷的合法性。

4. 对社会公共利益的影响评估：

如果某项借贷活动可能引发群体性事件或威胁社会稳定， 法院将严格审查其合法性。

在项目融资领域， 相关方需要特别注意以下几点：

严格审查借款人的资质和资金用途， 确保其符合国家产业政策和社会发展方向。

避免参与过高风险、高收益的融资活动， 杜绝因追求短期利益而忽视长期社会影响。

建立完善的风控体系， 对借贷行为进行全流程监控。

项目融资中的特殊考量

在专业性和系统性要求更高的项目融资领域， 民间借贷行为是否符合公序良俗原则显得尤为重要。具体表现包括：

1. 资金用途审查：

项目融资通常涉及金额较大且周期较长， 投资方必须对资金最终用途进行严格审核。

特别是在基础设施、房地产等行业， 项目本身可能面临政策风险和市场波动。

2. 关联法律法规适用：

在某些情况下， 民间借贷可能与《公司法》、《物权法》等其他法律产生交叉影响。

对于涉及国有资产或外资准入的项目， 需要特别警惕民间借贷可能带来的潜在风险。

3. 尽职调查的重要性：

融资方必须对借款企业的财务状况、经营历史以及项目可行性进行详尽调查。

通过专业的法律和财务团队评估， 确保融资活动的合法性和社会效益。

典型案例分析

2023年某省高级人民法院审理的一起民间借贷纠纷案件具有典型意义。本案中， 某房地产开发公司通过关联方借款用于支付土地出让金溢价款，并承诺以高息回报给民间债权人。法院认定：

该借贷行为虽然表面上合法，但实质上为地方政府土地财政的非理性扩张提供了资金支持。

认定部分借款合同无效，并判令相关主体返还资金和利息。

本案的判决凸显了在宏观政策调整背景下， 民间借贷行为需要更加注重与国家经济调控目标和社会发展方向相吻合。

未来展望与建议

为防止民间借贷行为对社会公序良俗原则造成冲击， 应从以下几个方面着手：

1. 加强法律法规宣贯：

相关监管部门应加大对《民法典》、金融管理规定的宣传力度。

制定具体的行业指引和操作规范， 指导民间借贷活动健康发展。

2. 完善监管体系：

建立统一的民间借贷信息平台， 实现借贷行为的透明化、规范化。

加强对“职业放贷人”和地下金融活动的打击力度。

3. 强化行业自律：

鼓励行业协会发挥自律作用， 制定行业标准和服务规范。

倡导诚信经营理念， 提升从业人员的职业道德水平。

4. 创新融资方式：

民间借贷与社会公序良俗|项目融资中的法律边界与实践 图2

推动金融科技发展， 优化项目融资结构。

积极探索供应链金融、资产证券化等多样化融资手段。

在“十四五”规划和高质量发展的大背景下， 民间借贷活动将面临更高的要求和挑战。只有坚持以服务实体经济为导向， 严守法律法规和社会道德底线， 方能实现可持续的科学发展目标。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）